Uno de los primeros pasos para obtener las llaves de la casa de sus sueños es desarrollar un plan financiero. Para hacerlo, es probable que desee encontrar una institución financiera que lo ayude a resolver todo.
Ya sea un importante banco nacional o una cooperativa de crédito local, no todas las instituciones serán las adecuadas para sus necesidades financieras. Entonces, si pensaba que iba a ir con el primer banco en la calle, es posible que quieras pensar de nuevo.
En cambio, prepárese para hacer algunas preguntas.
“Entreviste a los prestamistas potenciales y elija uno que tenga la capacidad de satisfacer su variedad de necesidades”, dice Andrew Leff, ejecutivo nacional de desarrollo y renovación de negocios para Bank of America. “Un prestamista responsable debe ser fácilmente accesible y capaz de explicar las opciones de préstamos hipotecarios de manera que pueda comprender y sentirse seguro”.
Cualquier banco antiguo, cooperativa de crédito, agente hipotecario o prestamista en línea puede parecer confiable, pero nunca se sabrá con certeza hasta que vea de primera mano cómo responden sus preguntas, incluso cuando su constructor ofrezca el nombre de su prestamista preferido. En última instancia, es su decisión.
Entonces, ahora que sabe darse una vuelta, necesitará saber qué preguntas hacer. Y no se preocupe si su cabeza ya está inundada de preguntas, eso solo significa que ya tiene una ventaja.
“Haga un millón de preguntas”, dice Chris Copley, gerente regional de ventas de TD Bank en el mercado de Filadelfia, Pensilvania. “Si su prestamista u oficial de préstamos o con quien quiera que esté hablando tiene un problema con eso, eso solo significa que no son la persona adecuada”.
Para ayudarlo a desarrollar un plan de juego antes de emprender la búsqueda de la institución financiera perfecta, aquí hay tres temas clave para la entrevista:
1. ¿Qué puedo pagar?
En primer lugar, debe decidir cuánto puede pagar por su casa. Y con eso viene una gran cantidad de detalles: relaciones de deuda a ingresos, tasas hipotecarias, su pago mensual y cuánto pago inicial se le exigirá, y muchos más. Nuevamente, prepárese para hacer preguntas.
“Yo diría que comience con la relación de deuda e ingresos”, dice Copley, señalando cambios significativos en los últimos años en lo que respecta a las limitaciones. “Luego, considere cuál es su gasto mensual, qué se incluye en esa nueva propiedad: HOA, seguro, cómo serán sus impuestos”.
A continuación, querrá preguntar sobre sus requisitos de pago inicial, que tienen un gran impacto en el tipo de programa en el que podrá ingresar.
“Muchos compradores de vivienda nuevos no hacen suficientes preguntas sobre el pago inicial”, dice Leff. “Otros suponen que no calificarán y se descartan de las oportunidades que están disponibles para ellos”.
En el Bank of America, dice Leff, su objetivo es ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a darse cuenta de que existen numerosas opciones para ellos.
“A través del Centro de Recursos de Pago Inicial del Bank of America, pueden averiguar de inmediato para qué programas federales, estatales o locales de pago inicial y de costo de cierre podrían ser elegibles”, dice. “La herramienta en línea brinda a los posibles compradores de viviendas acceso a una base de datos con capacidad de búsqueda de más de 1.300 programas de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre en su mercado local”.
Con las herramientas, los recursos y el soporte adecuados, es más fácil tomar la decisión correcta, así que no dude en preguntar qué ofrece su institución.
Bank of America también recomienda su herramienta “Lista de Verificación de Préstamos Hipotecarios” para ayudar a preparar a los compradores para las solicitudes de préstamos y para obtener una precalificación para una hipoteca antes de visitar cualquier institución.
“Saber lo que pueden pagar cómodamente les permitirá mantener su búsqueda centrada en las viviendas que son adecuadas para ellos”, dice Leff.
2. ¿Qué producto es adecuado para mí?
Luego, es hora de averiguar qué tipo de programas y productos ofrecen para la financiación de su nueva casa.
Por ejemplo, si está buscando un préstamo, solicite comparar un préstamo de 15 años con un préstamo de 30 años y vea cómo los costos difieren con el tiempo y cuáles serán las diferencias mensuales.
“En general, cuando alguien compra su primera casa, terminan tomando ese tipo de préstamo convencional fijo de 30 años”, dice Copley. “Pero hay muchas opciones y diferentes programas que podrían ser más adecuados”“.
Ese mejor ajuste podría ser un programa diseñado específicamente para compradores de vivienda primerizos como el programa Right Step de TD Bank, que ofrece un 97 por ciento de préstamo a valor sin seguro hipotecario. O tal vez es un bloqueo de tarifas.
“Bank of America ofrece la posibilidad de fijar una tasa de interés de hasta 12 meses mientras se construye una casa”, agrega Leff. “La opción de bajar la tasa (” flotar hacia abajo “) también puede estar disponible hasta 60 días antes del cierre si las tasas del mercado han disminuido. Brindar opciones de bloqueo de tarifas a largo plazo ayuda a aliviar algunas inquietudes calificadas y brinda comodidad al comprador durante el proceso de construcción”.
Finalmente, cuando tenga dudas, solo investigue un poco.
Los préstamos pueden diferir según el tipo, como tasa fija o tasa ajustable, plazo del préstamo, tasa de interés y tasa de porcentaje anual (APR).
¿Podemos Construir una Relación?
Por último, querrá asegurarse de que su institución esté interesada en construir una relación con usted.
Incluso si su constructor proporciona un prestamista preferido, que puede ser una gran opción ya que este prestamista debe conocer los entresijos del proceso de construcción de su constructor y probablemente haya trabajado con muchos compradores similares en el pasado, querrá darse una vuelta y continuar hacer preguntas.
“Muchas veces los bancos ahora piden crear una relación”, dice Copley, y señala que incluso podrían ofrecer promociones especiales para nuevos compradores, como agregar una cuenta corriente. “La esperanza es que un comprador de vivienda primerizo permanezca en la casa durante siete años, y queremos construir esa relación para que siete años más tarde vuelvan a nosotros para su próxima hipoteca”.
A medida que interactúa con la institución, trátelos como si fuera a una primera cita con ellos.
¿Es alguien con quien quiere construir una relación? ¿Está esa persona escuchando y prestando atención? Si pasó una hora entera haciendo preguntas, ¿se sentaron con paciencia y luego le preguntaron si tenía más?
“Lo que no quiere hacer es entrar en el proceso con alguien que no cree que va a tener su mejor interés en mente durante los próximos 90 días o 6 meses”, dice Copley. “Desea sentirse cómodo y como si esa persona fuera a buscar su mejor interés y contestara el teléfono”.
Una vez que haya encontrado las respuestas a todas estas preguntas, felicidades, ha encontrado su pareja perfecta: ¡la institución financiera adecuada!