Extensos bosques, amplias llanuras y vistas a las montañas, además de mucho sol: es fácil ver por qué los compradores de casas deciden mudarse a Oklahoma. Pero si está planeando comprar una propiedad en el “Sooner State”, asegúrese de estar ahorrando para los costos de cierre además de su pago inicial.
Los costos de cierre son el conjunto final de gastos importantes que los compradores de casas deben pagar antes de recibir las llaves de su nuevo hogar. En pocas palabras, los costos de cierre son un término general que abarca todos los servicios administrativos y legales que se cobran a los compradores de casas durante el viaje de compra. Esto incluye factores como: prestamista, tasador, inspector de viviendas, abogado, agente de títulos, proveedores de seguros; no se olvide del recaudador de impuestos también. En lugar de pagar por cada proveedor de servicios uno por uno, estas tarifas se improvisan y se pagan en una sola suma. En general, los costos de cierre generalmente ascienden al dos o cinco por ciento del precio de compra de la casa.
Si está comprando una propiedad en Oklahoma, CasasNuevasAqui ha elaborado la siguiente guía para ayudarlo a determinar cuánto debe ahorrar para los costos de cierre, las reglas específicas del estado y cómo puede reducir potencialmente estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Oklahoma?
Los costos de cierre en Oklahoma ascienden, en promedio, a $2511 por un préstamo hipotecario de $134 618, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que proporciona investigaciones sobre la industria de bienes raíces de EE. UU. Ese precio representa el 1,87 por ciento del precio de la casa.
Oklahoma está en el medio del grupo, ocupando el puesto 25 con los costos de cierre más económicos. Sin embargo, todavía es caro en comparación con sus vecinos: Missouri y Arkansas, por ejemplo, tienen algunos de los costos de cierre más baratos del país, con solo $1,290 a $ 1,785. En aras de la comparación, el promedio nacional es de $6,087.
Pero los compradores de casas en Oklahoma deben anticipar gastar más que estas estimaciones iniciales. ClosingCorp excluyó dos gastos importantes de costos de cierre: tarifas de originación de préstamos y seguro hipotecario privado, o PMI, que los compradores de casas deben comprar si su pago inicial es inferior al 20 por ciento. Ambos gastos pueden agregar miles a los costos de cierre.
Sin embargo, tenga en cuenta que los costos de cierre fluctúan mucho dependiendo de un puñado de factores, como el precio y la ubicación de la casa, su pago inicial, puntaje de crédito y tipo de hipoteca.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Oklahoma?
Con tantas partes móviles, es más fácil categorizar sus gastos en tres columnas: tarifas relacionadas con la propiedad, tarifas relacionadas con la hipoteca y tarifas anuales. Los gastos comienzan a acumularse tan pronto como solicita un préstamo hipotecario.
Aquí hay una mirada más cercana a algunos cargos comunes que encontrará en Oklahoma, incluidos los detalles específicos del estado:
Cargos relacionados con hipotecas
Los siguientes son los costos de cierre en los que incurrirá para obtener una hipoteca, incluido el protocolo para contratar a un abogado:
Tarifas de originación de préstamos
Para comenzar, calcule las tarifas de originación del préstamo de alrededor del 0,5 por ciento al 1 por ciento de su hipoteca.
A menos que tenga el dinero en efectivo para comprar su casa directamente, puede contar con que su prestamista le cobre por todo el trabajo administrativo involucrado en la configuración de su hipoteca. Se encargarán de la suscripción, le proporcionarán cartas de aprobación previa para la búsqueda de una casa, verificarán su historial crediticio y procesarán la financiación al cierre.
Esta es una de las porciones más grandes de sus costos de cierre.
Tarifas de informes de crédito
Cada vez que solicite un crédito, ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una hipoteca, su prestamista deberá realizar una verificación de crédito exhaustiva para ver cómo ha manejado las deudas existentes. La instantánea que reciban determinará cuánto le prestarán y a qué tasa de interés.
Su prestamista le cobrará el costo total de su informe de crédito. Si hay más de un nombre en la solicitud de préstamo, duplique este gasto.
Seguro Hipotecario Privado
Si no proporciona un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado. Esto permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional, incluso si hacen un pago inicial de solo cinco a 19.99 por ciento. Mientras paga el seguro, la cobertura es para su prestamista en caso de incumplimiento.
El PMI suele oscilar entre el 0,25 % y el 2,25 % de su préstamo. Una vez que alcanza la marca del 20 por ciento en el valor acumulado de la casa, no tiene que pagar el PMI.
Costes legales
En algunos estados, es obligatorio contratar a un abogado de bienes raíces al comprar una casa, pero esta regla no se aplica en Oklahoma.
Todavía puede decidir contar con la sabiduría de un abogado, especialmente si la compra de su casa es complicada, como si la propiedad que está comprando está en ejecución hipotecaria o fuera del estado.
Incluso en una venta sencilla de una casa, un abogado puede ayudar con los aspectos legales de la compra, desde la redacción de su contrato de compra hasta la certificación de escrituras y la revisión de sus pólizas de seguro de casas y de título.
Los honorarios legales variarán, dependiendo de la complejidad de la venta. Algunos abogados cobran por hora, mientras que otros pueden cobrar una tarifa de retención.
Tarifas de depósito en garantía
En Oklahoma, los compradores de casas pueden optar por contratar a una compañía de títulos o un agente de depósito en garantía que los guíe a través de cada paso del proceso de cierre.
Su agente de plica establecerá una cuenta de terceros para retener sus fondos, como su depósito de garantía, pagos de seguros y otras tarifas. Básicamente, su vendedor (y los diversos proveedores que ha contratado para ayudarlo con la compra de su casa) no recibirán ningún fondo hasta que ambas partes hayan cumplido con todas sus condiciones en la venta de la casa, y la tinta esté seca en la transferencia de la propiedad. En cambio, su efectivo permanecerá en una cuenta de depósito en garantía neutral.
En Oklahoma, esto suele ser un gasto que se divide por la mitad entre el comprador y el vendedor.
Tarifas relacionadas con la propiedad
Antes de que su prestamista transfiera los fondos, su nuevo hogar potencial deberá superar algunos puntos de control fundamentales. Las tarifas comunes relacionadas con la propiedad incluyen:
Buscar título
Durante el proceso de cierre, deberá pagar un examen de título para asegurarse de que la propiedad esté libre y despejada para que usted la posea. Con este paso, un extractor escaneará registros históricos como escrituras, registros judiciales y propiedad, e índices de nombres para confirmar el derecho del vendedor a transferir la propiedad.
Este paso vale cada centavo: querrá asegurarse de no entregar los ahorros de su vida para comprar una propiedad que está plagada de disputas de propiedad, impuestos no pagados, juicios o juicios en curso.
Seguro de título
Una vez que se complete la búsqueda del título, deberá cubrir sus bases con pólizas de seguro de título tanto para usted como para su prestamista. Estos se denominan póliza de título del propietario y póliza de título del prestamista. Es una de varias pólizas de seguro, junto con el seguro de propietario de vivienda y el PMI, que deberá comprar antes de que su prestamista financie su préstamo.
El seguro de título protege a ambas partes en caso de “defectos en el título”, si se pasa por alto algo durante la búsqueda del título y hay reclamos sobre su propiedad. Si se cuestiona su propiedad, el seguro cubrirá los tribunales y las tasas relacionadas.
En Oklahoma, es habitual que el vendedor pague la cuenta del seguro de título del propietario mientras que al comprador de la casa (usted) se le facturan las primas de la póliza del prestamista. Este es un gasto único; mientras que la mayoría de las pólizas de seguro se pagan anualmente, el seguro de título se paga solo una vez al cierre y no se puede transferir al siguiente comprador.
Tasación de la propiedad
Antes de que su prestamista procese su préstamo, será necesario evaluar su nuevo hogar potencial. Enviarán a un tasador externo para examinar la propiedad y asegurarse de que tenga el precio correcto. Esencialmente, están haciendo su diligencia debida aquí: si no cumple con su hipoteca y su prestamista debe ejecutar la ejecución hipotecaria, necesitan saber que pueden vender la propiedad y recuperar sus costos.
El tasador escaneará el tamaño, las características y la condición de la casa y verá cómo se compara con casas con precios similares en la comunidad, para determinar su valor justo de mercado.
Debido a que su prestamista puede elegir al tasador, consulte con ellos sobre los puntos de precio.
Inspección de la casa
Para su tranquilidad, pague una inspección minuciosa de la casas para asegurarse de que está comprando una inversión digna que no dará lugar a un puñado de reparaciones costosas. Mientras que un tasador se enfoca en el valor de mercado, un inspector verificará los tornillos y tuercas de la propiedad desde los cimientos hasta el techo, y todo lo demás.
Preste mucha atención a lo que dice su inspector; podrían señalar problemas clave que ya existen o que pueden surgir en los próximos años. Con esta información, puede pedirle a su vendedor que reduzca el precio o haga reparaciones antes de finalizar el trato.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
El impuesto de transferencia de bienes raíces, también llamado impuesto de escritura o impuesto de sellos documentales, es un cargo típico cada vez que la propiedad cambia de manos. Todos menos una docena de estados evalúan estos impuestos, incluido Oklahoma.
En Oklahoma, los impuestos de transferencia son de $0.75 por cada $500 del valor de la propiedad. Si bien esta regla no está escrita en piedra, los vendedores generalmente asumen este costo. Sin embargo, podría delegarse en usted durante las negociaciones.
Cuotas anuales
Desde administrar su hipoteca hasta mantenerse al tanto de las facturas de servicios públicos, ser propietario de una vivienda incluye gastos recurrentes que deberá considerar. Sus costos de cierre incorporarán un puñado de tarifas que deberá comenzar a pagar anualmente:
Impuestos de propiedad
En Oklahoma, los propietarios pagan alrededor del 0,87 por ciento del valor de mercado tasado de su casa en impuestos sobre la propiedad, según Tax Foundation. En promedio, los propietarios pagan solo $1,278 en impuestos a la propiedad, uno de los más bajos del país, dice el Instituto de Políticas de Oklahoma. Dado que se recopilan a nivel de condado, los porcentajes variarán.
Los impuestos a la propiedad son un gasto prepago, lo que significa que deben pagarse al momento del cierre y no pueden incluirse en el financiamiento de su casa.
Después del cierre, los impuestos sobre la propiedad vencen anualmente, antes del 31 de diciembre.
Seguro para propietarios de casas
Desde aprobar una tasación hasta solicitar un examen de título y una verificación de crédito, su prestamista tiene una larga lista de requisitos que deberá cumplir antes de transferir fondos. Otra compra que deberá hacer es el seguro de propietario de vivienda: debe tener esta póliza vigente y pagada para el próximo año al momento del cierre.
También es una compra esencial para su comodidad. El seguro de propietario de vivienda cubre cualquier daño físico a su hogar causado por incendio, viento, vandalismo o robo.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Oklahoma?
Después de ahorrar para el pago inicial, muebles nuevos y la gran mudanza, lo último que necesitan los compradores de casas es otro gasto importante como los costos de cierre. Si el impacto de la etiqueta se está instalando, no se asuste; Hay varias formas en que los compradores de casas pueden reducir sus costos generales de cierre.
Aquí hay un vistazo a las estrategias clave que podrían ahorrarle miles:
Asistencia para los costos de cierre
Aproveche los programas de asistencia para propietarios de casas de Oklahoma, ya que podrían reducir significativamente sus costos de cierre.
Primero, verifique si califica para los programas organizados por la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Oklahoma (OHFA). Tiene un programa de asistencia para el pago inicial de compradores de casas, que proporciona hasta el 3.5 por ciento del monto de su hipoteca aprobada que se asigna primero a su pago inicial y luego a sus costos de cierre. La calificación se basa en sus ingresos y el costo de la casa.
Desde Lawton hasta la ciudad de Oklahoma y Tulsa, también hay programas locales de asistencia para propietarios de viviendas que vale la pena consultar.
Ponga sus finanzas en forma
Antes de poner un pie en la oficina de un prestamista, obtenga su puntaje de crédito y sus finanzas en excelente forma para demostrarles que es un prestatario confiable. Tenga en cuenta que su hipoteca es una deuda que pagará durante décadas, por lo que obtener una tasa de interés más baja podría ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.
Ahorre todo lo que pueda para el pago inicial. Cuanto más se acerque al umbral de pago inicial del 20 por ciento, menos tendrá que pagar en PMI.
Compare precios
Tómese su tiempo para darse una vuelta; obtenga cotizaciones de diferentes proveedores, ya sea que busque una compañía de títulos, un inspector de casas o un abogado de bienes raíces.
Consulte también las referencias de su prestamista y agente de bienes raíces. Podrían tener a mano profesionales de referencia que hayan aprobado con descuentos por referencias.
Pero no permita que el precio controle su toma de decisiones final. En última instancia, debe elegir proveedores de servicios con críticas entusiastas y el precio justo.
Negociar las tarifas del prestamista
Si tiene una relación establecida desde hace mucho tiempo con su prestamista, es posible que tenga cierto margen de maniobra con las tarifas de establecimiento de su préstamo.
Puede pedirle a su prestamista que omita ciertos gastos de sus facturas, como tarifas fijas de tasa, tarifas de procesamiento de préstamos o reembolsos de corredores. Si eso no funciona, también podría solicitar escalonar estos gastos, de modo que se paguen por etapas en lugar de al cierre.
Concesiones del vendedor
Puede haber más espacio para la negociación sobre quién paga qué cuando está tratando con su vendedor, especialmente si están tratando de cerrar el trato y usted está en un mercado de compradores.
Los compradores pueden pedir a los vendedores que paguen una parte, o la totalidad, de sus costos de cierre de muchas maneras. Puede enviar una oferta de precio completo con la advertencia de que su vendedor cubre todos sus costos de cierre, por ejemplo. O puede pedirle a su constructor que pague los costos de cierre para que usted pueda, a su vez, comprar mejoras en una casa modelo completamente nueva.
Hipotecas sin costo de cierre
Con una hipoteca “sin costo de cierre”, su prestamista acepta pagar parte o todos los costos de cierre, pero usted debe pagar una tasa de interés más alta.
Tenga cuidado con esta opción: podría costarle más dinero en general debido al aumento en su tasa de interés.
Agregue los costos de cierre al financiamiento de su casa
Además de los gastos prepagos que deben pagarse al cierre, puede optar por transferir los costos de cierre a su préstamo hipotecario. Esto podría agregar miles a su hipoteca. No tendrá que pagar los costos de cierre el día del cierre, pero los pagos mensuales de su hipoteca serán un poco más altos.