Encontró la casa de sus sueños, obtuvo un préstamo con una tasa de interés competitiva y ahorró un pago inicial. Pero antes de obtener las llaves de su nuevo hogar, tiene otro gran obstáculo financiero: los costos de cierre.
Los costos de cierre son todos los servicios administrativos y legales que deberá pagar durante el proceso de compra de una vivienda. Se necesita un pueblo para ayudarlo a comprar una casa nueva: tiene su prestamista, tasador de propiedades, inspector de viviendas, proveedor de seguros y el recaudador de impuestos, para empezar. Por conveniencia, pagará estos costos en una suma global el día de cierre, junto con su pago inicial. Por lo general, los costos de cierre ascienden al 2-5 por ciento del precio de compra de la vivienda.
Si está comprando una casa nueva en Rhode Island, CasasNuevasAqui ha creado la siguiente guía sobre cuánto debería ahorrar, un desglose de lo que generalmente se incluye y cómo puede reducir potencialmente estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Rhode Island?
Los costos de cierre en Rhode Island son, en promedio, $1,968 para un préstamo hipotecario de $287,310, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que investiga datos de bienes raíces residenciales. Eso representa el 0,68 por ciento del precio de la vivienda. Los costos de cierre de Ocean State son asequibles en comparación con el resto del país, clasificándose como el 13vo más barato. En comparación, el promedio nacional es de $6,087.
Pero los compradores de viviendas en Rhode Island deberían ahorrar más que estas estimaciones iniciales. Esto se debe a que los datos de ClosingCorp excluyen dos costos clave: las tarifas de originación del préstamo (si está solicitando una hipoteca) y el seguro hipotecario privado, que deberá comprar si su pago inicial es inferior al 20 por ciento. Combinados, estos gastos pueden sumar fácilmente miles.
Los valores de las viviendas también están “rompiendo récords” en Rhode Island, lo que también aumentará los costos de cierre: el precio medio de venta de una vivienda unifamiliar en 2021 fue de $365.000, un aumento del 14,3 % con respecto al año anterior, según datos de la Asociación de agentes inmobiliarios de Rhode Island.
Tenga en cuenta que sus costos totales de cierre variarán según el precio de su casa, su ubicación y la complejidad de la venta.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Rhode Island?
La forma más fácil en que los compradores de vivienda pueden realizar un seguimiento de los costos de cierre es agrupándolos en tres categorías: relacionados con la hipoteca, relacionados con la propiedad y aquellos que se repiten anualmente.
Cada estado también tiene su propio conjunto de regulaciones que deberá seguir, desde contratar a un abogado hasta pagar los impuestos de transferencia de bienes raíces. Esto es lo que puede esperar en Rhode Island.
Cargos relacionados con hipotecas
A menos que esté comprando su nueva casa en efectivo, necesitará una hipoteca. Estas son las tarifas de cierre en las que incurrirá su prestamista, junto con el protocolo estatal para contratar a un abogado.
Tarifas de originación de préstamos
De inmediato, se le cobrará alrededor del 0.5 por ciento al 1 por ciento de su hipoteca total para establecer su préstamo hipotecario. Una hipoteca no es gratis: su prestamista le cobrará esta tarifa por todo el papeleo involucrado en la preparación de su préstamo hipotecario, desde la solicitud y la suscripción, hasta la entrega de cartas de aprobación previa y el procesamiento de la financiación al cierre.
Cargo por informe de crédito
Ya sea que esté solicitando una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo personal, los prestamistas deben verificar su crédito para determinar si es un prestatario responsable. Examinarán su informe de crédito con las diversas oficinas para tener una visión detallada de qué tan bien administra la deuda, pero le transmitirán los cargos incurridos.
Si hay más de un prestatario en la solicitud de préstamo hipotecario, duplique este costo.
Seguro Hipotecario Privado
Si no proporciona al menos un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado o PMI. Esto permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional si pagan del cinco al 19.99 por ciento de su hipoteca. Mientras paga el seguro, la cobertura es para su prestamista en caso de incumplimiento.
El PMI generalmente oscila entre el 0,25 % y el 2,25 % del préstamo, según el monto del pago inicial y la calificación crediticia. Una vez que alcance el 20 por ciento del capital de su casa, no tendrá que llevar PMI.
Costos legales
Rhode Island es uno de una docena de estados que requieren que los compradores de viviendas tengan representación legal durante el proceso de cierre. Eso significa que deberá contratar a un abogado para examinar específicamente el título y revisar la escritura de la propiedad.
También son esenciales para redactar su contrato de compra, verificar su contrato hipotecario y asegurarse de que sus pólizas de seguro estén acorazadas.
En última instancia, el costo de contratar a un abogado de bienes raíces en Rhode Island variará según la ubicación de la casa, los servicios que necesite y la complejidad de la venta.
Honorarios de custodia
Mientras que un abogado puede ocuparse de los aspectos legales de su cierre, también puede decidir contratar a una compañía de títulos o a un agente de custodia para que le ayude a llegar al día del cierre sin contratiempos.
En pocas palabras, su compañía de títulos le guiará a través de la lista de cosas que necesita completar para el cierre. También creará una cuenta de depósito en garantía para guardar los distintos depósitos, como el pago inicial y los impuestos sobre la propiedad. Con una cuenta de depósito en garantía de terceros, el vendedor y los demás proveedores no recibirán el pago hasta que todas las partes cumplan sus obligaciones en la venta de la vivienda y se formalice el contrato.
Tasas relacionadas con la propiedad
Antes de hacer la compra más importante de su vida, usted y su prestamista pondrán a prueba su posible nueva casa. Estos son los principales gastos relacionados con la propiedad que verá en la pestaña de gastos de cierre:
Estudio del título
Su abogado se encargará de que se realice un estudio del título de propiedad de su nueva casa para asegurarse de que está comprando una propiedad que está libre y clara para que usted la posea.
Un estudio de titularidad implica la búsqueda de documentos históricos de titularidad, como escrituras, registros judiciales e índices de propiedad, para asegurarse de que el terreno no está vinculado a litigios, impuestos impagados u otros problemas que heredaría cuando sea dueño de la propiedad.
Se trata de un gasto que los compradores de vivienda deben asumir, tanto si se trata de una casa nueva como de una ya existente. Es tarea de su abogado examinar los resultados de la búsqueda de títulos y determinar si está en condiciones de seguir adelante con la compra.
Seguro de título
Para proteger cualquier cosa que se haya pasado por alto en la búsqueda de títulos, los compradores de vivienda deben contratar un seguro de título tanto para usted como para su prestamista, mediante pólizas de seguro de título del propietario y del prestamista. Es una de las varias pólizas de seguro, junto con el seguro del propietario y el PMI, que tendrá que adquirir antes de que el prestamista financie el préstamo.
El seguro de título le cubre a usted y a su prestamista en caso de “defectos en el título”, o si se pasa algo por alto durante la búsqueda inicial del título. Si se cuestiona su propiedad, el seguro cubrirá los tribunales y los gastos relacionados. Es un gasto único que permanece en vigor hasta que venda la propiedad.
En Rhode Island, los compradores de vivienda suelen pagar ambas pólizas, junto con la búsqueda del título.
Tasación
Antes de que su prestamista acepte financiar su préstamo hipotecario, enviará a un tasador externo a la propiedad para asegurarse de que su precio es el correcto. Este paso es una salvaguarda para el prestamista: si no paga el préstamo y se ejecuta la hipoteca, el prestamista necesita saber que puede revender la casa y recuperar sus costes.
El tasador evaluará el tamaño, las características y el estado de la vivienda, así como su comparación con viviendas de precio similar en la comunidad, para determinar su valor justo de mercado.
Inspección de la vivienda
Mientras que el tasador evalúa el valor de mercado de la propiedad, el inspector de viviendas se centra en la salud y la seguridad de su posible nuevo hogar. Este paso es igual de importante: el inspector examinará desde los cimientos hasta el tejado, pasando por el estado de los principales electrodomésticos, la fontanería, los sistemas de calefacción, ventilación y aire acondicionado, la instalación eléctrica y todos los detalles intermedios.
Tenga en cuenta los comentarios del inspector. No sólo le indicarán los problemas existentes, sino que pueden alertarle de los que podrían surgir en los próximos años. Se trata de información importante que puede transmitir al vendedor para que ajuste el precio o realice reparaciones antes de cerrar el trato.
Impuesto de transmisiones patrimoniales
Siempre que un bien inmueble cambia de manos, compradores y vendedores deben tener en cuenta el impuesto de transmisiones patrimoniales durante el cierre. También puede denominarse impuesto de escritura, registro hipotecario o impuesto de timbre.
Los impuestos de transferencia de bienes inmuebles son caros en Rhode Island, del orden de $2,30 por cada $500 de valor de la propiedad. Si la vivienda que compra es de $800,000 dólares o más, pagará otros $2,30 dólares por todo lo que supere ese umbral, según el Departamento de Hacienda de Rhode Island.
Si compra una casa móvil o prefabricada, el impuesto de transferencia es de $1,40 por cada $500 de valor de la propiedad.
En Rhode Island es habitual que el vendedor se haga cargo de este gasto. Pero esta regla no es inamovible: puede decidir cubrir este coste durante las negociaciones con el vendedor.
Gastos anuales
Desde los pagos mensuales de la hipoteca hasta las facturas de los servicios públicos y el mantenimiento estacional, ser propietario de una vivienda es una inversión continua. Sus costes de cierre incluirán un puñado de cuotas que tendrá que empezar a pagar anualmente.
Impuestos de propiedad
En Rhode Island, los propietarios pagan, en promedio, el 1,53 por ciento del valor de mercado tasado de su vivienda en impuestos sobre la propiedad, según Tax Foundation, una organización sin fines de lucro dedicada a la política fiscal con décadas de antigüedad. Es una de las tasas de impuestos a la propiedad más altas del país.
Los impuestos sobre la propiedad son un gasto prepago, lo que significa que deben pagarse al momento del cierre y no pueden incluirse en el financiamiento de su vivienda. Como parte de los costos de cierre, deberá pagar los primeros seis a 12 meses.
Seguro para propietarios de casas
Esta es una compra obligatoria que debe realizar antes de que su prestamista transfiera los fondos de su hipoteca. Una póliza estándar paga las reparaciones cuando hay un incendio, vandalismo o robo. Es posible que desee comprar pólizas extendidas para eventos climáticos extremos, o si tiene reliquias, joyas o obras de arte costosas bajo su techo.
Al igual que los impuestos a la propiedad, este es un gasto prepago, lo que significa que debe pagarse en su totalidad al momento del cierre y no puede incorporarse al financiamiento de la vivienda.
Asociación de Propietarios
Aproximadamente el 44 por ciento de los propietarios de viviendas de Rhode Island son parte de una asociación de propietarios (HOA). Con estas estadísticas, es muy probable que esté al tanto de este gasto recurrente.
Las tarifas de HOA generalmente cubren el costo de los servicios comunitarios, como gimnasios, piscinas y parques comunitarios. También pueden cubrir los gastos para mantener su vecindario en funcionamiento, desde la recolección de basura hasta la seguridad.
Asegúrese de preguntar sobre las tarifas de HOA por adelantado mientras busca una casa.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Rhode Island?
Si se pregunta cómo obtendrá el efectivo para cerrar su casa, aquí hay un resumen de las estrategias clave que podrían ahorrarle algo de dinero.
Asistencia para los costos de cierre
Consulte los programas de asistencia para propietarios de vivienda de Rhode Island, que pueden ser una excelente manera de reducir los costos de cierre, desde préstamos hipotecarios a bajo interés hasta asistencia para el pago inicial y el cierre.
Comience por investigar los programas estatales que ofrece Rhode Island Housing. Uno de sus programas clave es el 10k DPA, que brinda $10,000 en asistencia para el pago inicial y los costos de cierre en forma de un préstamo condonable para compradores de vivienda elegibles. El préstamo no devenga intereses y no requiere pagos mensuales, siempre y cuando la vivienda sea su residencia principal. RIHousing también tiene un Programa de asistencia adicional, que otorga hasta el seis por ciento del precio de compra, o $12,000, para el pago inicial y los gastos de costos de cierre.
Consulte también con las oficinas locales de su condado o ciudad, desde Cranston hasta Providence; hay programas regionales de propiedad de vivienda con asistencia para los costos de cierre en juego.
Enfóquese en sus finanzas
Ponga sus patos financieros en orden antes de comenzar a buscar un préstamo hipotecario. Su objetivo es mostrar a los prestamistas que es un prestatario de bajo riesgo para que pueda obtener una tasa de interés más baja. Esta estrategia podría ahorrarle miles durante la vigencia de su hipoteca.
Asegúrese de tener un excelente puntaje crediticio, no se pierda ninguna fecha de vencimiento de los préstamos existentes y pague sus deudas tanto como sea posible. Ahorre todo lo que pueda para el pago inicial también. Cuanto más se acerque al umbral del 20 por ciento, menos tendrá que pagar en PMI.
Concesiones del vendedor
Practique su mano en el arte de la negociación durante el proceso de compra de una vivienda. Es posible que pueda transferir algunos, o todos, sus costos de cierre a su vendedor, especialmente si ya está en el mercado de un comprador. Podría, por ejemplo, enviar una oferta de precio completo con la advertencia de que el vendedor paga la totalidad de la pestaña de costos de cierre. O, si está comprando una casa para reparar, puede pedirle al vendedor que pague los costos de cierre para liberar efectivo para las reparaciones.
Compare precios
Ya sea que esté buscando una compañía de títulos, un inspector de viviendas o un proveedor de hipotecas, busque y compare los precios entre los proveedores de servicios. Lea las reseñas, consulte las referencias de amigos y familiares y revise las acreditaciones de los proveedores. Con una lista en la mano, obtenga cotizaciones de algunos proveedores para asegurarse de obtener la mejor oferta.
Negociar las tarifas del prestamista
Si tiene una relación establecida desde hace mucho tiempo con su prestamista, es posible que tenga cierto margen de maniobra con las tarifas de establecimiento del préstamo.
Puede pedirle al prestamista que omita ciertos gastos, como tarifas fijas de tasa, tarifas de procesamiento de préstamos o reembolsos de corredores. Si eso no funciona, también puede solicitar escalonar estos gastos, de modo que se paguen por etapas en lugar de todos a la vez.
Agregue los costos de cierre al financiamiento de su casa
Los compradores de vivienda pueden tener la opción de incluir los costos de cierre en el préstamo. En lugar de pagarlos al cierre, el monto se agregará a los pagos mensuales de su hipoteca.
Si bien es una alternativa conveniente a pagar esto por adelantado, terminará pagando intereses sobre los costos de cierre durante la vigencia de su préstamo.
Hipotecas sin costo de cierre
Otra solución que puede presentarle a su prestamista es una hipoteca “sin costo de cierre”. En este escenario, su prestamista acepta pagar una parte, o la totalidad, de sus costos de cierre. A su vez, paga una tasa de interés más alta en su hipoteca.
Ejecute algunos cálculos antes de decidir si esta es la mejor ruta a seguir. A la larga, esta opción podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés.