Grandes llanuras, montañas imponentes, una industria agrícola próspera y ciudades bulliciosas: es fácil ver por qué los compradores de casas se sienten atraídos por Nebraska. Si bien es posible que esté ahorrando para el pago inicial para comprar la casa de sus sueños en el estado de Cornhusker, solo asegúrese de tener el efectivo a mano para los costos de cierre también.
Si está pensando en comprar una casa, obtener una hipoteca y ahorrar para el pago inicial generalmente se le ocurren. Pero hay otro obstáculo costoso que superar: los costos de cierre. En pocas palabras, los costos de cierre abarcan todas las tarifas que los compradores de viviendas deben pagar antes de recibir las llaves de su nuevo hogar. Piénselo de esta manera: obtener un préstamo hipotecario no es gratis: debe pagar los servicios de su prestamista hipotecario, abogado, tasador, inspector y la compañía de títulos que administra su cierre. ¡No olvide los impuestos anuales sobre la propiedad, las tarifas de HOA y el seguro de propietario de vivienda también! En general, los costos de cierre generalmente ascienden al dos o cinco por ciento del precio de compra de la casa, pagado junto con el pago inicial.
Debido a que los costos de cierre pueden variar según el estado, aquí hay un vistazo a lo que puede esperar pagar en Nebraska, lo que normalmente se incluye en su factura y cómo puede reducir potencialmente estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Nebraska?
Los costos de cierre en Nebraska son, en promedio, $2,007 por una casa con un precio de $165,050, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que proporciona investigaciones sobre la industria de bienes raíces de EE. UU. Ese precio representa el 1,22 por ciento del precio de la casa.
El estado de Cornhusker tiene costos de cierre asequibles y ocupa el puesto 15 con los costos de cierre más económicos del país. En general, es seguro decir que los costos de cierre son más baratos en el Medio Oeste: Missouri, Indiana, Iowa, Dakota del Sur y Wisconsin se encuentran entre los 10 estados con los costos de cierre más bajos. En Missouri, por ejemplo, los costos de cierre son de solo $1,290 para una casa con un precio de $177,915. En aras de la comparación, el promedio nacional de costos de cierre es de $6,087.
Pero los compradores de viviendas en Nebraska deberían contar con gastar mucho más que las estimaciones de ClosingCorp; sus datos excluyen los gastos, como las tarifas de originación de préstamos y el seguro hipotecario privado si no tiene un pago inicial del 20 por ciento. Ambos gastos agregan fácilmente miles de dólares a su factura de costos de cierre.
Tenga en cuenta que los costos de cierre fluctuarán mucho según el precio de su casa y la complejidad de la venta.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Nebraska?
Cuando se trata de comprender el desglose de la factura de sus costos de cierre, los gastos comienzan a contabilizarse tan pronto como solicita un préstamo hipotecario. Por lo general, los costos de cierre se pueden dividir en tres categorías: tarifas relacionadas con la propiedad, tarifas relacionadas con la hipoteca y tarifas anuales.
Veamos algunos de los costos de cierre comunes en los que es probable que incurra en Nebraska, incluidos los detalles específicos del estado:
Cargos relacionados con hipotecas
A menos que esté comprando su nueva casa con dinero en efectivo, su primera parada en el proceso de compra de una casa será con un prestamista para solicitar una hipoteca. Estas son algunas de las tarifas del prestamista que podría tener que pagar:
Tarifas de originación de préstamos
Espere gastar alrededor del 0.5 al uno por ciento del monto de su préstamo en tarifas de originación de préstamos. Esto es lo que su prestamista cobrará por preparar su hipoteca, desde la solicitud de préstamo hasta el procesamiento de su financiamiento al cierre.
Cargo por informe de crédito
Durante el proceso de suscripción, su prestamista debe verificar su informe de crédito para ver cómo ha manejado la deuda en el pasado. Se le cobrarán las tarifas relacionadas con la solicitud de su informe crediticio a las distintas agencias de informes crediticios.
Si hay más de un prestatario involucrado, duplique este gasto porque su prestamista deberá verificar ambos informes de crédito.
Seguro Hipotecario Privado
Si no proporciona un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado (PMI) en Nebraska. PMI permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional, incluso si pagan solo del cinco al 19.99 por ciento de su hipoteca.
Si bien usted es quien paga el seguro, la cobertura es para su prestamista en caso de incumplimiento del préstamo.
Este costo no está incluido en el recuento de gastos de costos de cierre de ClosingCorp, pero el PMI generalmente oscila entre el 0,25 % y el 2,25 % de su préstamo, según el tamaño de su pago inicial y su puntaje crediticio. Una vez que alcanza la marca del 20 por ciento en el valor neto de la vivienda, ya no necesita llevar el PMI.
Tarifas de depósito en garantía
Los compradores de viviendas pueden decidir contratar a una compañía de títulos o un agente de depósito en garantía para administrar el proceso de cierre y asegurarse de que llegue al día de cierre sin contratiempos en el camino.
Una de sus funciones clave es establecer una cuenta de depósito en garantía de un tercero neutral para su depósito de garantía, el pago de varias tarifas y el pago inicial. Estos fondos no se liberarán hasta que la tinta esté seca en la compra de su casa y todas las partes involucradas hayan cumplido con sus condiciones en la venta de la casa.
Su compañía de títulos también lo guiará a través de la lista de verificación de las cosas que debe completar antes del cierre. Es costumbre dividir este costo entre el comprador y el vendedor en Nebraska.
Costes legales
Si bien no es obligatorio en Nebraska, puede decidir contratar a un abogado de bienes raíces para que lo ayude con los aspectos legales de su cierre.
Un abogado puede redactar su acuerdo de compra, certificar escrituras y revisar sus pólizas de seguro de vivienda y de título para asegurarse de que lo cubran adecuadamente. Su agente de bienes raíces o compañía de títulos también puede recomendarle que contrate a un abogado si la compra de su casa es compleja, como si está comprando una propiedad que está en ejecución hipotecaria o comprando desde fuera del estado.
Tarifas relacionadas con la propiedad
Desde la inspección de la vivienda hasta la tasación, estas tarifas relacionadas con la propiedad son compras esenciales para asegurarse de que está haciendo una compra inteligente. Estos gastos de costos de cierre incluyen:
Buscar título
Un examen de título es esencial. Cuando compra una propiedad, ya sea una nueva construcción o una casa existente, debe confirmar que será dueño de ella de forma libre y clara.
Una búsqueda de título examina registros históricos como escrituras, registros judiciales e índices de propiedad para garantizar que el vendedor tenga derecho a transferir la propiedad de la vivienda. También verifica que la propiedad no tenga impuestos pendientes de pago, juicios o juicios en curso.
Seguro de título
Una vez que se complete la búsqueda del título, su prestamista esperará que compre pólizas de seguro de título tanto para usted como para su prestamista. Si la búsqueda del título pasa por alto algo, el seguro del título actúa como una segunda capa de defensa para que usted no sea responsable de las sorpresas. Pagará todos los costos judiciales y cualquier tarifa relacionada con inquietudes sobre el título.
Este tipo de seguro es un gasto único y la póliza está vigente hasta que venda la propiedad.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Cada vez que los bienes raíces cambian de manos, los compradores y vendedores deben dar cuenta de un impuesto de transferencia de bienes raíces, o un impuesto de sellos documentales, como se llama en Nebraska.
El impuesto de sellos documentales en Nebraska es de $2.25 por cada $1,000 del valor de la propiedad, con el potencial de impuestos de transferencia adicionales de los condados locales. También puede incurrir en impuestos o tarifas de transferencia del condado por registrar el cambio de manos de la propiedad a nivel municipal.
Tasación de la propiedad
Otro punto de control que deberá superar antes de que su prestamista decida que es seguro transferir su préstamo hipotecario es la tasación.
Antes del cierre, su prestamista enviará un tasador externo a su nuevo hogar para verificar que tenga el precio correcto. El tasador escaneará la casa, su tamaño, condición y características para ver cómo se compara con casas de precio similar en la comunidad para determinar su valor justo de mercado. Si no cumple con su préstamo y su casa termina en ejecución hipotecaria, su prestamista necesita saber que puede vender la propiedad para compensar el saldo pendiente.
Inspección de la casa
Antes de desembolsar los ahorros de su vida, contrate a un inspector de viviendas que examinará el estado de su posible nueva propiedad desde los cimientos hasta el techo. Este costo vale cada centavo, ya que está a punto de hacer la compra más grande de su vida.
Su inspector señalará cualquier problema que ya exista o que pueda surgir en los próximos años, como la necesidad de reemplazar los electrodomésticos o un techo con goteras inminente. Esta es una excelente información porque puede pedirle al vendedor que realice las correcciones antes de finalizar el trato.
Tarifa de topografía
ClosingCorp dice que Florida y Texas son los únicos estados en los que los levantamientos topográficos son obligatorios para viviendas unifamiliares. Pero si se encuentra en una situación en la que está comprando grandes acres de tierra en Nebraska, puede valer la pena contratar a un topógrafo para definir la propiedad y los límites.
Este paso puede incluso ser un requisito de su prestamista antes de emitir su préstamo.
Cuotas anuales
Los costos de cierre incluyen un puñado de tarifas de propietario que deberá comenzar a pagar anualmente. El trío de gastos de costos de cierre a continuación se paga por adelantado, lo que significa que se deben comprar al momento del cierre y no se pueden incluir en el financiamiento de su vivienda.
Seguro para propietarios de casas
El seguro de vivienda es una compra obligatoria que su prestamista le exigirá que compre y que esté vigente al cierre antes de financiar su hipoteca.
El seguro de propietario de vivienda es fundamental una vez que adquiere la propiedad porque cubrirá cualquier daño físico a su hogar causado por incendio, viento, vandalismo o robo. Puede que le dé tranquilidad a su prestamista, ¡pero también debería hacer lo mismo por usted! Asegúrese de estar al tanto de su cobertura y realice cambios en su póliza según sea necesario.
Impuestos de propiedad
Pagar los impuestos sobre la propiedad es un rito de iniciación para los compradores de vivienda primerizos. En Nebraska, los propietarios pagan un promedio del 1,65 por ciento del valor de mercado tasado de su propiedad, según Tax Foundation, una organización sin fines de lucro dedicada a la política fiscal con décadas de antigüedad. La tasa variará porque es posible que se apliquen impuestos del condado.
Los impuestos a la propiedad vencen cada diciembre y se pagan al tesorero del condado, según el estado.
Tarifas de la HOA
Alrededor del 15 por ciento de la población del estado vive en comunidades de asociaciones de propietarios en Nebraska. Con estos números, existe la posibilidad de que también deba tener en cuenta las cuotas prorrateadas de la HOA al cierre.
Las tarifas de la HOA pueden valer la pena: cubren el costo de las casas club, las piscinas, los parques comunitarios, los gimnasios, la recolección de basura, la seguridad y los sistemas de alarma contra incendios. Si su HOA tiene más campanas y silbatos, debe esperar pagar aún más.
Si está considerando una propiedad, es justo preguntar sobre las tarifas de HOA por adelantado para que sepa lo que está obteniendo a cambio de este costo. Usted tiene la responsabilidad de mantenerse al día con los pagos de acuerdo con el programa de tarifas.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Nebraska?
Si se pregunta cómo obtendrá el efectivo para pagar los costos de cierre, aquí hay un dato que le dará alivio: hay muchas maneras en que los compradores pueden compensar estos costos, incluso a través de programas estatales y locales de propiedad de vivienda. He aquí un vistazo a las estrategias clave que pueden ayudar:
Asistencia para los costos de cierre
Hacer uso de los programas de asistencia para la propiedad de vivienda de Nebraska es la manera más fácil de hacer mella más grande en cuánto pagará en los costos de cierre.
Comience con la Autoridad de Financiamiento de Inversiones de Nebraska, o NIFA, que ofrece un puñado de programas en todo el estado para apoyar a los compradores de vivienda primerizos y que repiten.
Hay un Programa de Asistencia para Compradores de Vivienda disponible, por ejemplo, que proporciona hasta el cinco por ciento del precio de compra de la vivienda (que no exceda los $10,000) en forma de una segunda hipoteca fijada en el uno por ciento para ayudar con el pago inicial y los costos de cierre.
Tienda de comparación
Elija sabiamente a sus proveedores de servicios, ya sea que busque una compañía de títulos, un inspector, un proveedor de seguros o un topógrafo. Lea las reseñas de clientes anteriores, asegúrese de que estén debidamente acreditados y luego mire los puntos de precio y obtenga cotizaciones para saber que está obteniendo la mejor oferta.
Mejore su puntuación de crédito
Mantener su salud financiera, especialmente su puntaje de crédito, en buen estado podría ahorrarle miles de dólares en intereses durante el plazo de su hipoteca.
Muestre a los prestamistas que es un prestatario de bajo riesgo digno de una tasa de interés competitiva. Pague sus deudas, evite pagos atrasados o atrasados y no solicite demasiado crédito antes de presentar su caso a los prestamistas.
Ahorre lo más cerca posible del umbral de pago inicial del 20 por ciento, también. De esta manera, pagará menos en PMI.
Concesiones del vendedor
Sin reglas estrictas sobre quién paga qué, siempre hay margen de maniobra cuando se trata de su vendedor, ¡a menos que esté en un mercado de vendedores!
Es común negociar con los vendedores sobre quién paga qué. Si la compra de su casa es una reparación superior, puede pedirle al vendedor que cubra partes de sus costos de cierre para que pueda pagar las reparaciones. Si está comprando una casa nueva pero necesita pagar las mejoras, es posible que pueda llegar a un acuerdo con su constructor para pagar los costos de cierre.
Negociar tarifas
Cuando reciba su documentación, lea atentamente la Divulgación de Cierre del prestamista para comprender qué tarifas y servicios se le pide que pague.
Si tiene una relación establecida con su prestamista y sus cuentas están en buen orden, puede pedirle que omitan ciertos gastos de la factura final, como tarifas fijas de tasa, tarifas de procesamiento de préstamos o reembolsos de intermediarios.
Hipotecas sin costo de cierre
Algunos compradores de vivienda pueden optar por una hipoteca “sin costo de cierre” como estrategia para mantener este gasto al mínimo. Con las hipotecas “sin costo de cierre”, su prestamista acepta pagar parte o la totalidad de sus costos de cierre, pero usted, a su vez, paga una tasa de interés más alta.
A la larga, esto podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés, pero para algunos propietarios, puede ser su mejor opción.
Adición de costos de cierre al financiamiento de su vivienda
Si no tiene el efectivo por adelantado para cubrir sus costos de cierre, es posible que pueda incluirlo en su préstamo hipotecario. Esto significa que está libre de pagar estos gastos el día del cierre, pero lo compensará mediante pagos mensuales de la hipoteca que serán un poco más altos. En última instancia, también está pagando intereses sobre los costos de cierre agregados a su primera hipoteca.