Los pasos para llegar al crédito hipotecario

Couple looking at a computer.

Encontrar y asegurarse una hipoteca para financiar su nueva casa puede parecer algo abrumador, especialmente si es un comprador novato. Pero no tiene por qué ser así.

Si usa esta lista (y revisando los artículos recomendados a continuación) podrá desplegar la tramitación del préstamo hipotecario para la casa en tareas más simples y fáciles y podrá completar cada requerimiento en el momento indicado.

Este resumen lo ayudará a preparar la documentación y la información requerida. Sabrá qué esperar en cuanto a tasas de préstamos y otros cargos y estará mejor equipado para poder encontrar el préstamo hipotecario de menor costo disponible.

Por último, esta lista fue diseñada para no perderse ningún paso crucial durante el proceso. Comencemos con los primeros cuatro pasos; son los que conviene realizar muy por adelantado antes de comenzar a buscar activamente un préstamo.

Primero, revise detalladamente su situación financiera general: comprenda que deberá documentar su ingreso mensual, sus gastos corrientes, sus ahorros o patrimonio proveniente de otra propiedad que planea usarlo como pago inicial. Esté preparado para ello. Pregúntese qué hipoteca puede pagar. Como aproximación, calcule su relación deuda-ingreso (DTI por su sigla en inglés), es decir la porción de su ingreso bruto mensual total que ahora va a pagar deuda de tarjetas de crédito, préstamos automotrices, préstamos de estudios y otros gastos. Vea el enlace a mi artículo “¿Cuánto puedo pagar por mi casa?” para más información durante esta etapa.

Consulte sus informes de crédito: Solicite los tres informes de crédito de las tres agencias de informe crediticio nacionales (Equifax, Experian, Trans Union) al menos dos meses previo a involucrarse en un crédito. Tiene derecho una vez por año a obtenerlos a través de www.annualcreditreport.com. Si ve errores, omisiones o información no actualizada, solicite las correcciones de los prestamistas inmediatamente, Es su derecho legal bajo el estatuto federal.

Controle su puntaje FICO: su puntaje FICO es el único puntaje de crédito que importa. Vea el artículo a continuación “Comprenda su puntaje de crédito” para más información. Después de revisar y corregir sus archivos de crédito, solicite sus puntajes FICO de una o más de las tres grandes agencias de crédito o a través de ww.myfico.com. Como regla general, necesitará que su puntaje FICO sea de al menos 680 para calificar para la mayoría de los préstamos, y un puntaje de 740 o más para obtener las tasas y gastos más bajos para préstamos hipotecarios.

Compare tipos de hipotecas: las hipotecas a 30 años ofrecen menores pagos mensuales que los préstamos a 15 años, pero menores plazos hipotecarios le permiten pagar su hipoteca mucho más rápido. Los préstamos de FHA, VA y Rural Housing ofrecen los menores pagos iniciales y requieren los puntajes FICO más bajos. Los préstamos hipotecarios híbridos con tasa de interés ajustable son de pagos fijos para un plazo de ciertos años (digamos 5 ó 7) pero luego se convierten a tasas ajustables anuales, exponiéndolo a usted mayores pagos si las tasas de interés suben. Los préstamos convencionales (Fannie Mae, Freddie Mac) frecuentemente ofrecen el mejor cierre si usted puede hacer un pago inicial del 20%.

Comience a buscar un préstamo hipotecario: tenga una visión general de las tasas predominantes para distintos tipos de préstamos y plazos entre los prestamistas (y también los créditos online). Tenga en cuenta que sin pedir su información de crédito y la solicitud formal suya, los precios de los prestamistas o agentes de préstamos no son vinculantes.

Busque de forma inteligente: en el comparador de hipotecas compare características clave de ofrecimientos de préstamos de prestamistas rivales.

Tasas de interés: el costo del dinero de la hipoteca es básicamente el mismo – o está en una banda muy delgada – a nivel nacional en cualquier día determinado. Cuidado con tasas muy bajas de interés, las diferencias clave son a menudo el resultado de las diferencias en costos y cargos de creación del préstamo.

Puntos: estos son los cargos extra que el prestamista carga como parte de su remuneración por establecer un préstamo a una tasa de interés determinada, dado el riesgo percibido del solicitante. Pueden pagarse al momento del cierre financiados durante el término completo del préstamo. Como regla general, si su intención es permanecer en la casa por solo unos pocos años, es mejor pagar menos en puntos, mismo si la tasa presupuestada es levemente mayor. Si su idea es permanecer en el préstamo por varios años, opte por una tasa de interés menor y puntaje apenas mayor.

Tasa porcentual anual (APR): controle cuál es la tasa porcentual anual para cada hipoteca que considere. Esta es la tasa de interés efectiva que pagará con puntos y cargos originados por el préstamo incluidos. Esto será siempre diferente a la tasa publicada.

Costos de cierre de tasa: ¿cuánto costará “cerrar” la tasa de interés presupuestada -que esté garantizada, sin importar qué pase en el mercado de dinero- más allá de 30 días? ¿45 días? ¿60 días?

Límites deuda-ingreso (DTI): ¿puede el prestamista aceptar la DTI que usted calculó anteriormente sin cargarle más en tasa de interés o gastos para el tipo de préstamo que quiere?

Monto del préstamo: basado en la información que brindó, qué monto de préstamo considerará el prestamista?

Tiempo de otorgación: ¿cuánto tiempo llevará desde que se presenta la solicitud, al cierre? ¿Cuál es el plazo de entrega promedio del prestamista?

Costos basura: pregunte a los prestamistas rivales cuánto cobran por iniciación, proceso, preparación de documentos, correo postal y gastos de solicitud. Estas son áreas en las cuales los prestamistas deslizan dudosos cargos extra. Agregue los costos del préstamo estimados totales de cada prestamista para ver cómo cuadran entre competidores.

Calificaciones de prestamistas: ciertos sitios de hipotecas en línea que muestran a varios prestamistas, también incluyen calificaciones de solicitantes en cuanto a servicio, eficiencia, precisión, etc. Consulte esto antes de presentar su solicitud.

Elija el mejor prestamista: elija el préstamo que mejor satisfaga sus objetivos y situación financiera, con el menor paquete de costos totales.

Solicite una carta de preaprobación: esto expondrá un monto mínimo de préstamo del prestamista que pretende usar. Esto ayudará mucho en su compra de una casa ya que le dirá a un constructor o vendedor de casas que está financieramente calificado. Esto establecerá un monto máximo de préstamo por parte del prestamista que usted espera usar.

Elija la casa que quiere comprar y firme un contrato para comprarla: una copia de este contrato deberá formar parte de su solicitud de préstamo.

Ahora es el momento de solicitar el préstamo que identificó antes: asegúrese de revisar el Truth in Lending and Good Faith Estimates que los prestamistas deben presentarle dentro de los 3 días hábiles de presentada la solicitud. Si tiene preguntas acerca de cualquier costo, que se las respondan lo más rápido posible. Confirme la fecha de cierre/acuerdo y el lugar.

Consulte el estado de su hipoteca durante el proceso: ¿el cálculo de la hipoteca fue por el monto requerido del préstamo? ¿los evaluadores de riesgo necesitan documentación adicional? ¿algún problema que pueda demorar o estropear el cierre? Requiera una copia de la estimación luego de ser completada.

Requiera una copia del formulario de cierre (HUD-1) tres días antes del cierre programado: compare línea por línea con lo estimado previamente. Solicite explicaciones o correcciones si surgiera cualquier discrepancia o cargos más elevados a lo acordado.

Llega el día del cierre: ahora es el momento de firmar los documentos de cierre. ¡Felicitaciones, esa nueva casa ya es suya!

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