Con sus pintorescas montañas, ciudades vibrantes y los conocidos Outer Banks, hay una razón por la cual los compradores de viviendas acuden en masa a Carolina del Norte. Si bien es posible que haya asegurado una hipoteca y ahorrado para el pago inicial para comprar su parte del estado de Tar Heel, hay otro obstáculo que debe superar: los costos de cierre.
Los costos de cierre abarcan todos los servicios administrativos y legales que deberá pagar antes de recibir las llaves de su nuevo hogar. En lugar de pagar a cada proveedor de servicios individualmente, pagará estas tarifas en una suma global el día de cierre. En total, los costos de cierre pueden ascender al 2 por ciento al 5 por ciento del precio de compra de una casa, pagado junto con el pago inicial.
Si está comprando una casa nueva en Carolina del Norte, CasasNuevasAqui ha elaborado la siguiente guía sobre cuánto debe ahorrar para los costos de cierre, un desglose de lo que generalmente se incluye y cómo puede reducir potencialmente estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Carolina del Norte?
Los costos de cierre en Carolina del Norte ascienden, en promedio, a $2766 por un préstamo hipotecario promedio de $212 894, o 1,30 del precio de la vivienda, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que proporciona investigaciones sobre la industria de bienes raíces de EE. UU. Esas cifras colocan a Carolina del Norte en el puesto 17 entre los 50 estados con los costos de cierre más caros. El promedio nacional es de $6,087.
Pero los compradores de vivienda en Carolina del Norte deben planificar gastar mucho más que esta estimación inicial. Los datos de ClosingCorp excluyen dos costos de cierre importantes con los que seguramente se encontrará: las tarifas de originación del préstamo (si está sacando una hipoteca) y el seguro hipotecario privado (si tiene un pago inicial de menos del 20 por ciento). Ambos pueden agregar miles a su pestaña de costos de cierre.
También tenga en cuenta que los costos de cierre pueden fluctuar mucho según el precio de su casa, su ubicación y la complejidad de la venta.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Carolina del Norte?
Cuando se trata de comprender el desglose de los costos de cierre, es más fácil agrupar las tarifas en tres categorías: relacionadas con la hipoteca, relacionadas con la propiedad y anuales.
Cada estado también tiene su propio conjunto de regulaciones que deberá seguir, desde los impuestos de transferencia de bienes raíces hasta la contratación de un abogado. Esto es lo que puede esperar en Carolina del Norte.
Cargos relacionados con hipotecas
Los siguientes son los costos de cierre en los que incurrirá para obtener una hipoteca, incluido el protocolo para contratar a un abogado.
Tarifas de originación de préstamos
Los préstamos hipotecarios no son gratuitos: ya sea que esté trabajando con un banco o un corredor de hipotecas, tendrá que pagar las tarifas de originación del préstamo para configurar su solicitud de hipoteca. Este gasto incluye todo, desde la suscripción de su préstamo hasta la entrega de cartas de aprobación previa para la búsqueda de su casa y el procesamiento de su financiación.
Las tarifas de originación de préstamos suelen ser de alrededor del 0,5 por ciento al 1 por ciento del monto del préstamo.
Tarifas de informes de crédito
Antes de que su prestamista decida que usted es un prestatario responsable, realizará una verificación de crédito completa, que incluye consultar su informe de crédito para ver cómo administra la deuda. Espere que su prestamista le transfiera el costo de solicitar su informe de crédito. Si más de un prestatario figura en la solicitud de hipoteca, duplique este costo.
Seguro Hipotecario Privado
Si no proporciona un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado o PMI. PMI permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional, incluso si hacen un pago inicial del 5 al 19.99 por ciento de su hipoteca. La cobertura protege a su prestamista en caso de incumplimiento del préstamo.
Este costo no está incluido en el recuento de gastos de costos de cierre de ClosingCorp, pero el PMI generalmente oscila entre el 0,25 % y el 2,25 % del saldo pendiente de su préstamo, según el monto de su pago inicial y su puntaje crediticio.
Costes legales
En Carolina del Norte, todos los aspectos legales de los cierres de bienes raíces están a cargo de un abogado, por lo que deberá contratar uno para administrar la compra de su casa. Su abogado debe desempeñar un papel de liderazgo en partes específicas del proceso de cierre, incluida la redacción de su contrato de compra, brindar una opinión sobre el examen del título y solicitar las pólizas de seguro de título adecuadas.
Los profesionales de bienes raíces, los agentes de plica y las compañías de títulos pueden ayudar con ciertos aspectos del cierre, como establecer una cuenta de plica y desembolsar fondos. El cierre también suele ocurrir en la oficina de su abogado.
Los honorarios legales pueden ser costosos, pero valen cada centavo. La compra de su casa es la compra más grande que hará, por lo que querrá asegurarse de que sus mejores intereses se tengan en cuenta en todos los contratos y la documentación.
Un abogado es especialmente importante si la compra de su casa es complicada, como comprar una propiedad fuera del estado o una en ejecución hipotecaria.
Tarifas de depósito en garantía
Puede decidir contratar una compañía de títulos, o un agente de depósito en garantía, para ayudarlo a asegurarse de llegar a tiempo al día de cierre. Su compañía de títulos actúa como un tercero neutral, configurando una cuenta de depósito en garantía para retener su depósito de garantía, pago inicial, impuestos y otros gastos. De esta manera, el vendedor no recibirá ningún dinero hasta que ambas partes cumplan con todas sus condiciones sobre la venta y se finalice el contrato.
Tarifas relacionadas con la propiedad
Antes de que pueda cerrar su nuevo hogar, deberá hacer su debida diligencia para asegurarse de que está comprando una inversión digna. Aquí hay algunas tarifas comunes relacionadas con la propiedad.
Buscar título
Su abogado de cierre ordenará una búsqueda de título para verificar el derecho del vendedor a transferir la propiedad. Lo último que desea es comprar una casa solo para heredar un problema legal sobre la propiedad u otros problemas como impuestos no pagados, juicios o juicios en curso. Su abogado brindará su opinión sobre el examen de título para asegurarse de que no haya señales de alerta. Tendrá que pagar por este paso, ya sea que esté comprando una construcción nueva o una casa existente.
Seguro de título
Después de la búsqueda del título, su abogado debe asesorarlo con la compra del seguro de título necesario tanto para usted (póliza del propietario) como para su prestamista (póliza del prestamista). El seguro de título protege a ambas partes en caso de “defectos en el título”, que es cuando se pierde algo durante la búsqueda del título o hay reclamos sobre la propiedad. Este es un gasto único, por lo que el seguro se aplica mientras usted sea el propietario de la propiedad.
Evaluación
Antes del cierre, su prestamista enviará un tasador externo a su nuevo hogar para asegurarse de que tenga el precio correcto. Si no cumple con su hipoteca, su prestamista necesita saber que puede vender la propiedad si entra en ejecución hipotecaria para compensar el saldo pendiente. El tasador evaluará el tamaño y la condición de la vivienda, así como su comparación con viviendas de precio similar en la comunidad, para determinar su valor justo de mercado.
Inspección de la casa
Contrate a un inspector de viviendas profesional para evaluar la salud y la seguridad de su nuevo hogar potencial, desde los cimientos hasta el techo y todo lo demás. Preste mucha atención a los comentarios de su inspector de viviendas. Señalarán los problemas existentes, así como los que podrían surgir en los próximos años, como la necesidad de reemplazar los electrodomésticos principales o un techo antiguo. Esta es una excelente información porque puede negociar con el vendedor cualquier solución antes de finalizar el trato.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Los impuestos de transferencia son impuestos del gobierno local y estatal que se pagan cuando el vendedor transfiere la casa al comprador. Podrían figurar como un impuesto de escritura o un impuesto de timbre en su factura de costos de cierre.
En Carolina del Norte, la tasa de impuesto de transferencia básica es de $1 por cada $500 del valor de la propiedad. Siete condados (Perquimans, Camden, Chowan, Currituck, Dare, Pasquotank y Washington) pueden imponer un impuesto de transferencia de tierras local de hasta el 1 por ciento del precio de venta. Los vendedores suelen pagar los impuestos de transferencia, pero esto no está escrito en piedra. El comprador y el vendedor pueden asignar este gasto al comprador durante las negociaciones.
Además, su registro municipal puede cobrar una tasa por la inscripción de la transferencia de la escritura en registros públicos. Por lo general, los compradores pagan la cuenta de este gasto.
Cuotas anuales
Pagos de hipoteca, facturas de servicios públicos, impuestos sobre la propiedad: la propiedad de vivienda incluye gastos recurrentes que deberá presupuestar durante todo el año. Sus costos de cierre pueden incluir un puñado de tarifas que deberá comenzar a pagar anualmente.
Impuestos de propiedad
Los impuestos a la propiedad son aproximadamente el 0.85 por ciento, en promedio, del valor justo de mercado evaluado de una propiedad, según la Tax Foundation sin fines de lucro de política fiscal. La tasa variará según el condado en el que viva, desde un 0,33 por ciento en Carteret hasta un 1 por ciento en Scotland. Puede consultar la tasa de su condado en el sitio web del Departamento de Ingresos de Carolina del Norte.
Los impuestos a la propiedad son un gasto prepago, lo que significa que no se pueden incluir en el financiamiento de su vivienda.
Seguro para propietarios de casas
El seguro de hogar es una compra obligatoria antes de transferir su hipoteca para que pueda comprar su casa. Este es otro gasto prepago. Es crucial tener un seguro de hogar vigente al momento de tomar posesión porque cubre cualquier daño físico a su hogar causado por incendio, viento, vandalismo o robo.
Asociación de Propietarios
Con casi el 40 por ciento de los propietarios de viviendas en Carolina del Norte que forman parte de una asociación de propietarios (HOA), vale la pena verificar dos veces para ver si su nuevo hogar incluye este gasto anual.
Las tarifas de HOA cubren el costo de los servicios comunitarios, como gimnasios, piscinas y parques comunitarios. También pueden cubrir los gastos para mantener su vecindario en funcionamiento, desde la recolección de basura hasta la seguridad.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Carolina del Norte?
Entre ahorrar para el pago inicial y muebles nuevos, es posible que esté buscando formas de reducir sus costos de cierre. Aquí hay algunas estrategias clave a considerar.
Asistencia para los costos de cierre
Los compradores de viviendas deben aprovechar los programas de asistencia para propietarios de viviendas de Carolina del Norte para reducir significativamente sus costos de cierre.
Si es la primera vez que compra una vivienda, por ejemplo, comience con la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Carolina del Norte. Tiene varios programas de asistencia para el pago inicial y los costos de cierre para compradores de vivienda primerizos elegibles que vienen como segundas hipotecas de pago diferido sin interés o préstamos que se perdonan dentro de los 15 años.
Ponga sus finanzas en forma
Vale la pena poner sus patos financieros en una fila antes de dirigirse a la oficina de su agente hipotecario para que tenga la mejor oportunidad de asegurar una tasa de interés baja, lo que podría ahorrarle miles de dólares en intereses durante la vigencia de su hipoteca. Pague sus deudas, no se pierda ningún pago de sus facturas y evite solicitar más crédito.
Ahorre tanto como pueda para su pago inicial también. Cuanto más se acerque al umbral de pago inicial del 20 por ciento, menos tendrá que pagar en PMI.
Tienda de comparación
Busque la mejor tasa de interés para su préstamo hipotecario o cualquier otro proveedor de servicios que necesite durante el proceso de compra de una vivienda. Lea las reseñas, consulte las referencias de familiares y amigos y obtenga cotizaciones de los proveedores de servicios para encontrar la mejor oferta.
Concesiones del vendedor
Durante las negociaciones sobre la venta de la casa, es posible que pueda reasignar algunos de sus costos de cierre al vendedor, especialmente si se encuentra en un mercado de compradores.
Podría, por ejemplo, pedirle al vendedor que pague algunos de sus costos de cierre si ofrece presentar una oferta de precio completo en su casa. Si está comprando una casa para reparar, puede pedirle al vendedor que pague la pestaña de los costos de cierre a cambio de las reparaciones que pueda necesitar hacer.
Negociar tarifas
Si es un cliente establecido con múltiples productos de préstamo al día con su prestamista, podría considerar pedirle que omita los gastos relacionados con su solicitud de hipoteca. Los más obvios a menudo se etiquetan como “tarifas basura”, como tarifas de bloqueo de tasa, tarifas de procesamiento de préstamos y reembolsos de corredores.
Hipotecas sin costo de cierre
Con una hipoteca “sin costo de cierre”, su prestamista acepta pagar parte o la totalidad de sus costos de cierre mientras usted paga una tasa de interés más alta en su hipoteca. Ejecute algunos cálculos antes de decidir que esta es la mejor ruta para su resultado final. A la larga, esto podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés.
Adición de costos de cierre al financiamiento de su vivienda
Los compradores de vivienda que no pueden reunir el efectivo para los costos de cierre pueden optar por transferir este gasto a su préstamo hipotecario. Si bien esta puede ser una forma conveniente de pagar los costos de cierre por adelantado, pagará intereses sobre los costos de cierre a lo largo de la vigencia del préstamo, así que asegúrese de que esta sea una compensación aceptable.