Ahorró para el pago inicial, obtuvo una tasa de interés competitiva para una hipoteca y está listo para comprar una casa nueva en Ohio. Pero solo hay un gasto más a considerar: los costos de cierre.
Los costos de cierre abarcan todos los servicios administrativos y legales que deberá pagar antes de recibir las llaves de su nuevo hogar. Piense en las tarifas que se le facturan a lo largo del viaje de compra de una casa nueva, desde la solicitud de una hipoteca hasta la inspección y tasación de la propiedad. También se pueden incluir varios impuestos y primas de seguro en la pestaña de costos de cierre. Por conveniencia, pagará estos costos en una suma global el día de cierre, junto con su pago inicial. Por lo general, los costos de cierre ascienden al 2-5 por ciento del precio de compra de la casa.
Si está comprando una casa nueva en Ohio, CasasNuevasAqui ha creado la siguiente guía sobre cuánto debería ahorrar, un desglose de lo que generalmente se incluye y cómo puede reducir potencialmente estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Ohio?
Los costos de cierre en Ohio son, en promedio, $1,992 para un préstamo hipotecario de $145,637, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que investiga datos de bienes raíces residenciales. Eso representa el 1,48 por ciento del precio de la casa. Los costos de cierre de Buckeye State están justo en el medio del paquete, ocupando el puesto 20 entre los costos de cierre más baratos del país. Sin embargo, en general, es seguro decir que los costos de cierre son más baratos en el Medio Oeste: Missouri, Indiana, Iowa, Dakota del Sur y Wisconsin también se encuentran entre los 10 estados principales con los costos de cierre más bajos. En Missouri, por ejemplo, son solo $1,290 para un préstamo hipotecario de $177,915. En aras de la comparación, el promedio nacional es de $6,087.
Los compradores de casas en Ohio deben anticipar gastar mucho más que estas estimaciones iniciales. Esto se debe a que los datos de ClosingCorp excluyen dos costos clave: las tarifas de originación del préstamo (si está solicitando una hipoteca) y el seguro hipotecario privado, que deberá comprar si tiene un pago inicial de menos del 20 por ciento. Combinados, estos gastos pueden sumar fácilmente miles de dólares.
El valor de las casas también ha aumentado en Ohio: el precio promedio de una casa unifamiliar en 2021 fue de $239 295, un aumento del 12,3 % con respecto al año anterior.
Tenga en cuenta que los costos de cierre variarán según el precio de su casa, su ubicación y la complejidad de la venta.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Ohio?
Los compradores de casas pueden realizar un seguimiento de estos cargos agrupándolos en tres categorías: relacionados con la hipoteca, relacionados con la propiedad y los que se repiten anualmente.
Cada estado también tiene su propio conjunto de regulaciones que deberá seguir, desde contratar a un abogado hasta pagar los impuestos de transferencia de bienes raíces. Esto es lo que puede esperar en Ohio.
Cargos relacionados con hipotecas
A menos que esté comprando su casa nueva en efectivo, necesitará una hipoteca. Estas son las tarifas de cierre en las que incurrirá su prestamista, junto con el protocolo estatal para contratar a un abogado.
Tarifas de originación de préstamos
Destine tarifas de originación de préstamos de alrededor del 0.5 por ciento al 1 por ciento de su hipoteca total para pagar la creación de su préstamo hipotecario. Su prestamista le cobrará esta cantidad por todo el trabajo administrativo involucrado en la creación de su préstamo hipotecario, desde la suscripción hasta el envío de cartas de aprobación previa para la búsqueda de su casa y el procesamiento de la financiación al cierre.
Cargo por informe de crédito
Al igual que cuando solicita una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo para automóvil, su prestamista debe realizar una verificación de crédito completa para asegurarse de que es un prestatario responsable. Examinarán su informe de crédito con las distintas agencias para tener una visión detallada de qué tan bien administra la deuda.
Cuente con su prestamista para traspasar los cargos incurridos por solicitar su informe de crédito. Si hay más de un prestatario en la solicitud de préstamo, duplique este costo.
Seguro Hipotecario Privado
Si no proporciona al menos un pago inicial del 20 por ciento, su prestamista esperará que compre un seguro hipotecario privado o PMI. Esto permite a los prestatarios calificar para un préstamo convencional si hacen un pago inicial del cinco al 19.99 por ciento de su hipoteca.
Mientras paga el seguro, la cobertura es para su prestamista en caso de incumplimiento.
El PMI generalmente oscila entre el 0,25 % y el 2,25 % de su préstamo, según el monto de su pago inicial y su puntaje crediticio. Una vez que alcance el 20 por ciento del capital de su casa, no tendrá que llevar PMI.
Costos legales
Si bien en algunos estados es obligatorio contratar a un abogado para ayudar con los aspectos legales del cierre, Ohio no sigue esta regla. Aún así, puede decidir contratar a un abogado, especialmente si la compra es compleja, como si está comprando una propiedad que está en ejecución hipotecaria o fuera del estado.
Puede confiar en su abogado para redactar su acuerdo de compra, examinar su contrato de hipoteca, certificar escrituras e incluso revisar su examen de título y pólizas de seguro.
En última instancia, el costo de contratar a un abogado de bienes raíces en Ohio variará, según la ubicación de la casa, los servicios que necesite y cuán complicada sea la venta de su casa.
Tarifas de depósito en garantía
La mayoría de los compradores de casas en Ohio reclutan una compañía de títulos, o un agente de depósito en garantía, para ayudarlos a llegar al día de cierre sin contratiempos. En pocas palabras, su compañía de títulos lo guiará a través de la lista de verificación de las cosas que debe completar antes del cierre. También configurarán una cuenta de depósito en garantía para retener su depósito de garantía, pago inicial, impuestos y otros gastos. Con una cuenta de depósito en garantía de un tercero, su vendedor y cualquier otro vendedor no recibirán pago hasta que todas las partes cumplan con sus obligaciones en la venta de la casa y se finalice el contrato.
En Ohio, los compradores y vendedores suelen negociar quién pagará este costo.
Tarifas relacionadas con la propiedad
Antes de entregar sus ahorros, deberá pasar algunos puntos de control fundamentales con la propiedad para que sea una inversión sólida.
Buscar título
Los compradores de casas deben pagar a una empresa de búsqueda de títulos para que realice un examen exhaustivo del título de su nueva casa potencial. Un examen de título implica buscar documentos de título históricos para verificar el derecho del vendedor a transferir la propiedad y asegurarse de que la propiedad que está comprando esté libre y limpia. Lo último que desea es cambiar los ahorros de toda su vida por tierras que están atrapadas en disputas de propiedad, impuestos no pagados o atascadas en litigios.
Las escrituras, los registros judiciales y los índices de propiedades y nombres se examinan durante la búsqueda. Este es un paso crucial que los compradores de casa deben pagar, ya sea que esté comprando una nueva construcción o una casa existente.
Seguro de título
Una vez que se complete el examen de título, también deberá comprar un seguro de título para usted y su prestamista, a través de las pólizas de seguro de título del propietario y del prestamista. Es una de varias pólizas de seguro, junto con el seguro de vivienda y el PMI, que deberá comprar antes de que su prestamista financie el préstamo.
El seguro de título lo cubre a usted y a su prestamista en caso de “defectos en el título” o si se pasa por alto algo durante la búsqueda inicial del título. Si se cuestiona su propiedad, el seguro cubrirá los tribunales y las tasas relacionadas.
Este seguro es un gasto único que permanece vigente hasta que venda su propiedad. En Ohio, no existe una regla estricta sobre quién paga estas primas de seguro. En cambio, los compradores y vendedores negocian quién asume los costos.
Evaluación
Antes del cierre, su prestamista enviará un tasador externo a su nuevo hogar para asegurarse de que tenga el precio correcto. Si no puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca y su prestamista necesita realizar una ejecución hipotecaria, quiere estar seguro de que puede vender la propiedad para pagar el préstamo.
El tasador evaluará el tamaño, las características y el estado de la casa, así como su comparación con las casas de precio similar en la comunidad, para determinar su valor justo de mercado.
Debido a que su prestamista suele ordenar la tasación, consúltelo sobre el costo.
Inspección de la casa
Para su tranquilidad, contrate a un inspector de casas para que verifique la salud y la seguridad de su posible nueva propiedad. Examinarán todo, desde los cimientos hasta el techo, así como el estado de sus electrodomésticos, la plomería y los sistemas HVAC.
Escuche atentamente los comentarios de su inspector de viviendas: señalarán cualquier problema existente o problema que pueda surgir en los próximos años. Esto es importante porque puede pedirle al vendedor que ajuste el precio para compensar las reparaciones que pueda necesitar hacer.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Cada vez que los bienes inmuebles cambian de manos, los compradores y vendedores deben contabilizar un impuesto de transferencia durante el cierre. También puede llamarse impuesto de escritura, registro de hipoteca o impuesto de timbre en la pestaña de costos de cierre. Ohio tiene un impuesto obligatorio de $1 por cada $1,000 del valor de la propiedad, que se aplica en todo el estado. También puede encontrar impuestos de transferencia del condado local de hasta $3 por cada $1,000 del valor de la propiedad.
Es costumbre en Ohio que el vendedor se haga cargo de este gasto.
Cuotas anuales
Desde los pagos mensuales de la hipoteca hasta las facturas de servicios públicos y el mantenimiento estacional, ser propietario de una vivienda es una inversión continua. Sus costos de cierre incluirán un puñado de tarifas que deberá comenzar a pagar anualmente.
Impuestos de propiedad
En Ohio, los propietarios de casas pagan un promedio del 1,62 por ciento del valor de mercado tasado de su casa en impuestos sobre la propiedad. La tasa precisa variará según el condado, ya que algunos imponen impuestos que llegan al 2,44 por ciento.
Tenga en cuenta que cada condado establece su propio cronograma para recaudar impuestos sobre la propiedad. Verifique cuándo vencen los suyos y marque las fechas de vencimiento en su calendario.
Seguro para propietarios de casas
Esta es una compra obligatoria que debe realizar antes de que su prestamista transfiera los fondos de su hipoteca. Una póliza estándar paga las reparaciones cuando hay un incendio, vandalismo o robo. Es posible que desee comprar pólizas extendidas para eventos climáticos extremos, o si tiene reliquias, joyas o obras de arte costosas bajo su techo.
Al igual que los impuestos a la propiedad, este es un gasto prepago, lo que significa que debe pagarse en su totalidad al momento del cierre y no puede incorporarse al financiamiento de la casa.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Ohio?
Si se pregunta cómo obtendrá el efectivo para cerrar su casa, aquí hay un resumen de las estrategias clave que podrían ahorrarle algo de dinero.
Asistencia para los costos de cierre
Consulte los programas de asistencia para propietarios de casas de Ohio, que pueden ser una excelente manera de reducir los costos de cierre, desde préstamos hipotecarios a bajo interés hasta asistencia para el pago inicial y el cierre.
Comience con la Autoridad Financiera de Ohio para ver si cumple con los requisitos de ingresos. También puede calificar si es un comprador de casa por primera vez o un recién graduado.
También hay programas para residentes de Ohio empleados en una profesión de servicio público, incluidos veteranos, militares en servicio activo, policías, bomberos, maestros y algunos profesionales médicos.
Consulte también con las oficinas locales de su condado o ciudad, desde Columbus y Dayton hasta Kettering y Springfield; hay programas regionales de propiedad de vivienda con asistencia para los costos de cierre en juego.
Enfóquese en sus finanzas
Ponga sus finanzas y puntaje de crédito en buen estado antes de solicitar una hipoteca. Si puede mostrarles a los prestamistas que es un prestatario de bajo riesgo, es posible que pueda obtener un préstamo con una tasa de interés más baja, lo que le ahorraría miles de dólares durante la vida de su hipoteca.
No se pierda ninguna fecha de vencimiento de sus préstamos existentes, pague sus deudas para mantener baja su relación deuda-ingreso y no solicite más crédito antes de presentar su caso a los prestamistas.
Ahorre todo lo que pueda para el pago inicial también. Cuanto más se acerque al umbral del 20 por ciento, menos tendrá que pagar en PMI.
Concesiones del vendedor
Negociar el precio y comprometerse es una parte rutinaria del proceso de compra de una casa. No dude en pedirle al vendedor que pague algunos, o todos, sus costos de cierre, especialmente si está en un mercado de compradores. Incluso podría enviar una oferta de precio completo con la advertencia de que el vendedor paga la pestaña completa del costo de cierre.
Si está comprando una nueva construcción, hable con su constructor acerca de cubrir los costos de cierre si elige pagar una prima por ciertas actualizaciones. En otras palabras, hay muchas estrategias diferentes que puede usar para pedirle al vendedor que comparta los costos de cierre.
Adición de costos de cierre al financiamiento de su casa
Los compradores de casas pueden tener la opción de incluir los costos de cierre en el préstamo. En lugar de pagarlos en el momento del cierre, el monto se agregará a los pagos mensuales de su hipoteca.
Si bien es una alternativa conveniente a pagar esto por adelantado, terminará pagando intereses sobre los costos de cierre durante la vigencia de su préstamo.
Hipotecas sin costo de cierre
Otra solución que puede presentarle a su prestamista es una hipoteca “sin costo de cierre”. En este escenario, su prestamista acepta pagar una parte, o la totalidad, de sus costos de cierre. A su vez, paga una tasa de interés más alta en su hipoteca.
Ejecute algunos cálculos antes de decidir si esta es la mejor ruta por seguir. A la larga, esta opción podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés.