Además de viviendas asequibles y un bajo costo de vida, Missouri tiene los costos de cierre más bajos del país. Pero para los compradores de vivienda que ahorran para el pago inicial, muebles nuevos y gastos de mudanza, los costos de cierre aún pueden ser una cantidad considerable.
Los costos de cierre son uno de los gastos finales que los compradores de viviendas deben ahorrar antes de asegurar las llaves de su nuevo hogar. Piense en las tarifas que se le facturan a lo largo del viaje de compra de una vivienda, desde la solicitud de una hipoteca hasta la realización de una búsqueda de título y la tasación de la propiedad. También se pueden incluir varios impuestos y primas de seguro en la pestaña de costos de cierre. Por conveniencia, estas tarifas se improvisan y se pagan el día de cierre junto con su pago inicial. En general, los costos de cierre generalmente ascienden al 2 por ciento al 5 por ciento del precio de compra de la casa.
Si tiene curiosidad acerca de cuánto cuestan los costos de cierre en Missouri, aquí está nuestra guía sobre cuánto debe ahorrar, un desglose de lo que está incluido en su cuenta y cómo los compradores de viviendas en este estado del medio oeste pueden reducir estos costos.
¿Cuánto son los costos de cierre en Missouri?
Missouri tiene los costos de cierre más bajos del país, con un promedio de solo $1,290 por una casa con un precio de $177,915, según un informe de 2021 de ClosingCorp, que investiga datos de bienes raíces residenciales. Eso representa el 0,72% del precio de la vivienda.
En comparación, el promedio nacional es de $6,087 mientras que en Nueva York, donde los costos de cierre son los más altos, la factura promedio es de $8,256. En general, es seguro decir que los costos de cierre son más baratos en el Medio Oeste: Indiana, Iowa, Dakota del Norte, Dakota del Sur y Wisconsin se encuentran entre los 10 estados principales que tienen los costos más bajos. El año anterior, ClosingCorp clasificó a Missouri como el segundo estado con los costos de cierre más bajos, justo después de Indiana.
Si bien los costos de cierre no arruinarán el banco en Missouri, los compradores de viviendas deben planear gastar más en este gasto que esta estimación inicial. Los datos de ClosingCorp excluyen los gastos comunes de costos de cierre, como las tarifas de originación de préstamos y el seguro hipotecario privado para compradores que pagan menos del 20 por ciento. Estos costos agregarán cientos a su pestaña de costos de cierre.
Al igual que en gran parte del país, los precios de las viviendas en Missouri han aumentado: a partir de octubre de 2021, el precio de venta promedio de las viviendas fue de $258,294, según Missouri Realtors. Con estas cifras actualizadas en mente, los costos de cierre podrían oscilar entre $5,165 y $12,914.
Tenga en cuenta que los costos de cierre fluctuarán mucho según el precio de su casa y la complejidad de la venta.
¿Qué se incluye típicamente en los costos de cierre de Missouri?
Con costos de cierre que podrían ascender a $13,000, los compradores de vivienda en Missouri pueden preguntarse qué están pagando. Por lo general, los costos de cierre se pueden dividir en tres categorías: tarifas relacionadas con la propiedad, tarifas relacionadas con la hipoteca y tarifas anuales.
Veamos algunos de los costos de cierre comunes en los que es probable que incurra en Missouri, incluidos los detalles específicos del estado.
Cargos relacionados con hipotecas
A menos que tenga el dinero en efectivo para comprar una casa nueva, su primera parada en el proceso de compra de una casa será con un prestamista para solicitar una hipoteca. Estas son algunas de las tarifas del prestamista que podría tener que pagar:
Tarifas de originación de préstamos
Se estima que las tarifas de originación del préstamo oscilan entre el 0,5 y el 1 por ciento del monto total del préstamo. En pocas palabras, estas tarifas son para preparar su hipoteca, desde la solicitud hasta la producción de cartas de aprobación previa para la búsqueda de su casa y el procesamiento de su financiación al cierre.
Tarifas de informes de crédito
Durante el proceso de suscripción, su prestamista debe verificar su informe de crédito para ver cómo ha manejado la deuda en el pasado. Le cobrarán las tarifas relacionadas con la solicitud de su informe crediticio a las distintas agencias de informes crediticios. Si hay más de un prestatario en la solicitud de préstamo, duplique este costo.
Seguro Hipotecario Privado
Los compradores de vivienda que no proporcionan un pago inicial del 20 por ciento deben comprar un seguro hipotecario privado o PMI. Con el PMI, los prestamistas calificarán a los compradores de vivienda para un préstamo hipotecario incluso si hacen un pago inicial de solo cinco a 19.99 por ciento. Mientras paga el seguro, PMI protege a su prestamista en caso de incumplimiento de pago de su préstamo. Una vez que alcanza la marca del 20 por ciento en el valor neto de la vivienda, ya no necesita llevar el PMI.
El PMI suele oscilar entre el 0,25 % y el 2,25 % del saldo pendiente de su préstamo.
Costes legales
Si bien no es obligatorio en Missouri, puede decidir contratar a un abogado de bienes raíces para que lo ayude con los documentos legales, especialmente los documentos de transferencia de propiedad.
Un abogado puede redactar su acuerdo de compra, certificar escrituras y revisar sus pólizas de seguro de vivienda y de título. Su agente de bienes raíces o compañía de títulos también puede recomendarle que contrate a un abogado si la compra de su casa es compleja, como si está comprando una propiedad que está en ejecución hipotecaria o comprando desde fuera del estado.
El costo de contratar a un abogado de bienes raíces variará, dependiendo de dónde se encuentre en el estado, qué necesita que haga su abogado y el nivel de complejidad. Encontrará que algunos abogados de bienes raíces cobran por hora, mientras que otros cobran una tarifa fija.
Tarifas de depósito en garantía
Puede decidir contratar una compañía de títulos o un agente de depósito en garantía para administrar la compra de su casa y asegurarse de llegar al cierre a tiempo y sin demoras.
Una de sus funciones clave es establecer una cuenta de depósito en garantía de un tercero neutral para su depósito de garantía, el pago de varias tarifas y el pago inicial. Estos fondos no se liberarán hasta que la tinta esté seca en la compra de su casa y todas las partes involucradas hayan cumplido con sus condiciones en la venta de la casa.
Su compañía de títulos también lo guiará a través de la lista de verificación de las cosas que debe completar antes del cierre. Es costumbre dividir este costo entre el comprador y el vendedor.
Tarifas relacionadas con la propiedad
Antes de realizar la compra más grande de su vida, deberá pasar por algunos puntos de control fundamentales para asegurarse de que su nuevo hogar sea una buena inversión. Incluyen:
Búsqueda de título y seguro de título
Debe pagar un examen de título, que verifica que el título de la propiedad que está comprando está libre y libre de otros reclamos de propiedad, impuestos no pagados o juicios pendientes. En algunos casos, esta puede ser una compra que su prestamista requiere que usted haga. De cualquier manera, vale la pena cada centavo porque lo último que desea es invertir los ahorros de su vida en una propiedad solo para lidiar con disputas de propiedad más adelante.
Una vez que se complete la búsqueda del título, deberá comprar un seguro de título del propietario y un seguro de título del prestamista para cubrir tanto a usted como a su prestamista. Este tipo de seguro es un gasto único y la póliza está vigente hasta que venda la propiedad.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales
Los compradores de viviendas en Missouri pueden dar un gran suspiro de alivio: están libres de impuestos de transferencia de bienes raíces. Por lo general, cada vez que una casa se transfiere de manos, los compradores y vendedores incurren en un impuesto de transferencia de bienes raíces, pero Missouri es uno de varios estados que no tienen impuestos de transferencia o hipotecas.
Esto le ahorrará una buena cantidad de efectivo: en algunos estados, los impuestos de transferencia son tan altos como $3.75 por cada $500 del valor de la propiedad, con impuestos de transferencia adicionales de los condados locales.
Tasación de la propiedad
Antes de que su prestamista transfiera los fondos para la compra de su casa, enviará un tasador externo a su casa potencial para asegurarse de que tenga el precio adecuado. Si no puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca y su prestamista necesita ejecutar la hipoteca de su casa, necesita saber que puede vender la propiedad para pagar su préstamo.
El tasador escaneará la casa, su tamaño, características y condición para ver cómo se compara con casas con precios similares en la comunidad y determinar su valor justo de mercado.
Su prestamista elige un tasador, pero usted pagará la factura.
Inspección de propiedad
Antes de finalizar la venta de la casa, necesitará la luz verde para continuar con su compra de un inspector de viviendas. El trabajo del inspector es asegurarse de que esté comprando una propiedad que esté en excelentes condiciones, desde los cimientos hasta el techo y todo lo demás. También se concentrarán en cualquier problema que desee señalar al vendedor para negociar reparaciones o reducciones en el precio.
Puede darse una vuelta por un inspector de viviendas. Los puntos de precio variarán según la ubicación y el tamaño de la casa.
Cuotas anuales
Los costos de cierre incluyen un puñado de tarifas que deberá comenzar a pagar anualmente. El trío de gastos de costos de cierre a continuación se paga por adelantado, lo que significa que se deben comprar al momento del cierre y no se pueden incluir en el financiamiento de su vivienda.
Impuestos de propiedad
Missouri tiene una de las tasas impositivas medianas sobre la propiedad más bajas del país; los propietarios pagan un promedio del 1,01 por ciento del valor de mercado tasado de su propiedad, según Tax Foundation, una organización sin fines de lucro dedicada a la política fiscal con décadas de antigüedad. La tasa variará porque es posible que se apliquen impuestos del país.
Seguro para propietarios de casas
Al momento del cierre, el primer año de cobertura de su póliza de seguro de propietario de vivienda debe estar pagado y vigente. Este es un requisito típico antes de que su prestamista emita los fondos.
Es excelente para su tranquilidad, ya que el seguro de propietario cubrirá cualquier daño físico a su hogar causado por incendio, viento, vandalismo o robo. Es posible que incluso desee comprar pólizas adicionales para su hogar según lo que necesite asegurar.
Tarifas de la comunidad de propietarios
Alrededor del 20 por ciento de los propietarios de viviendas en Missouri son parte de una asociación de propietarios (HOA). Según estas estadísticas, existe la posibilidad de que deba pagar las tarifas de HOA en sus costos de cierre.
Las tarifas de HOA cubren el costo de mantener su comunidad en funcionamiento, desde la recolección de basura y la seguridad hasta las comodidades de la comunidad, como gimnasios y parques comunitarios.
Cuando esté buscando una casa, asegúrese de preguntar sobre las tarifas de HOA por adelantado para saber cuánto puede estar gastando en este costo.
¿Cómo puedo reducir mis costos de cierre en Missouri?
Si bien Missouri tiene costos de cierre asequibles en comparación con otros estados, los compradores de viviendas siempre buscan formas de reducir sus gastos generales. Aquí hay estrategias clave que debe probar que pueden ahorrarle algo de dinero:
Asistencia para los costos de cierre
Investigar los programas de asistencia para la propiedad de vivienda de Missouri y presentar una solicitud para aquellos para los que es elegible es una excelente manera de hacer una mella significativa en sus costos de cierre.
Hay programas de propiedad de vivienda en todo el estado administrados por la Comisión de Desarrollo de Vivienda de Missouri que proporcionan segundas hipotecas perdonables de hasta el cuatro por ciento de su préstamo hipotecario para ayudar con los costos de cierre. Los programas locales también están disponibles desde Columbia hasta Jefferson City, Springfield, St. Louis y el condado de St. Charles.
Mejore su puntuación de crédito
Cuando busca una hipoteca, su objetivo es mostrar a los prestamistas que es un prestatario de bajo riesgo y, con suerte, le ofrecerán la tasa de interés más baja. Ser consciente de esto podría ahorrarle miles de dólares en intereses durante la vigencia de su préstamo.
Asegúrese de tener un excelente puntaje de crédito y evite los pagos atrasados o atrasados de sus deudas existentes. Ahorre también lo más cerca posible del umbral de pago inicial del 20 por ciento. De esta manera, pagará menos en PMI.
Tienda de comparación
Ya sea que esté buscando un prestamista, una compañía de títulos, un inspector de viviendas o una aseguradora, haga su tarea para encontrar la mejor oferta. Confirme que los proveedores de servicios estén acreditados, con excelentes críticas, luego solicite cotizaciones de sus mejores opciones.
Consulte también las referencias de su prestamista o compañía de títulos. Podrían tener profesionales de referencia a quienes hayan aprobado con descuentos por referencias.
Negociar tarifas
Si tiene una relación establecida con su prestamista, vale la pena negociar la eliminación de algunas tarifas para establecer y procesar su préstamo. Los cargos más obvios que puede tratar de eliminar son las tarifas de fijación de tasas, las tarifas de procesamiento de préstamos y los reembolsos de los corredores.
También puede pedirle a su prestamista que escalone estos costos durante el proceso de compra de vivienda.
Concesiones del vendedor
Si está en un mercado de compradores, pregunte si el vendedor está dispuesto a comprometerse. Podría, por ejemplo, presentar una oferta de precio completo en una casa con la advertencia de que el vendedor cubre todos los costos de cierre. O puede pedirle a su constructor que pague una parte de sus costos de cierre para que pueda liberar efectivo para mejoras en una casa de nueva construcción.
Adición de costos de cierre al financiamiento de su vivienda
Los compradores de vivienda pueden transferir algunos de sus costos de cierre a su préstamo hipotecario, por lo que se pagan como parte de sus pagos hipotecarios mensuales en lugar de una suma global el día del cierre.
Tenga en cuenta que terminará pagando intereses sobre los costos de cierre durante la vigencia de su préstamo. Los gastos pagados por adelantado, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario de la vivienda, no se pueden incluir en el financiamiento de la vivienda.
Hipotecas sin costo de cierre
Con una hipoteca “sin costo de cierre”, su prestamista acepta pagar parte o la totalidad de sus costos de cierre. A su vez, paga una tasa de interés más alta en su hipoteca.
Ejecute algunos cálculos antes de decidir que esta es la mejor ruta para su resultado final. A la larga, esto podría costarle más dinero debido al aumento en su tasa de interés.