Antes de solicitar una hipoteca, es importante saber qué hay en su informe de crédito. Aquí le mostramos cómo verificarlo de forma gratuita.
Si incluso está pensando en comprar una nueva casa, debe verificar su informe de crédito.
Si bien los registros que mantienen los tres depósitos de crédito nacionales no están plagados de errores, un simple error en su archivo podría significar la diferencia entre obtener la tasa hipotecaria más baja posible o no obtener financiamiento en absoluto.
Los informes de crédito son el santo grial de los préstamos. No solo son un historial de su historial de préstamos, sino también un historial de dónde vivió, demandas presentadas contra usted, arrestos y quiebras.
Si bien los prestamistas también consideran otros atributos, como cuánto tiempo ha estado en su trabajo y cuánto gana, la forma en que manejó el crédito en el pasado es un predictor clave de si realizará su nuevo pago de hipoteca regularmente y a tiempo.
Un estudio reciente de la Comisión Federal de Comercio encontró que uno de cada cuatro consumidores encontró errores en sus informes. Aproximadamente uno de cada 20 encontró errores que podrían afectar sus puntajes en al menos 25 puntos y uno de cada 250 encontró imprecisiones que cambiaron sus puntajes en 100 puntos o más. Estos no son porcentajes particularmente desgarradores, a menos que usted sea uno de los desafortunados consumidores que encuentran un error.
Si tiene éxito, puede llevar semanas corregir o eliminar un error de sus archivos. Por lo tanto, si está en el modo de compra de vivienda, revise su informe en busca de errores al menos tres meses antes de solicitar un préstamo. Eso debería darle tiempo suficiente para corregir la mayoría de las imprecisiones.
Por ley, se le permite una copia gratuita de su informe de crédito cada año de cada una de las tres agencias de crédito principales: Equifax, TransUnion y Experian. Puede solicitar sus informes en AnnualCreditReport.com, el único lugar verdadero para un informe gratuito. Otros sitios ofrecen informes “gratuitos”, pero también intentan venderle más servicios para que pague los informes mensuales. En AnnualCreditReport.com, esto no será una molestia. Y los informes que recibe son los mismos considerados por los prestamistas.
Querrá informes de las tres oficinas porque no todos los prestamistas usan la misma. Además, no todos los acreedores, o “líneas comerciales”, informan a las tres agencias. Su compañía de préstamos para automóviles puede informar solo a uno de los tres, por ejemplo, mientras que la tienda de muebles donde tiene una cuenta puede informar a uno de los otros dos.
En consecuencia, necesitará informes de los tres para obtener una vista completa de su historial.
Una vez que tenga los informes, busque cuentas que no sean suyas, cuentas con información de pago inexacta, límites de líneas de crédito que figuran como inferiores a lo que realmente son e información negativa que ha sobrevivido a los tiempos de informe permitidos. No todos los errores tienen el mismo impacto en su preciado puntaje de crédito, pero estos son los más perjudiciales.
Según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), las agencias de crédito y la fuente de la información reportada a las oficinas deben investigar todos los datos en disputa. Cada oficina tiene su propio proceso de resolución de disputas, puede encontrarlos en el sitio web de cada compañía, pero depende de usted comenzar la operación, ya sea en línea o por correo o por teléfono.
Al comenzar el proceso, asegúrese de guardar copias de toda la correspondencia, escriba los nombres y el número de identificación de cada persona con quien hable, el día y la hora de la conversación y las notas sobre lo que se dijo y acordó. Esta información podría ser útil más tarde. Por supuesto, sea cortés y conciso. Los discursos largos no solo son innecesarios, sino que podrían tener un impacto adverso en las decisiones. Recuerde, nadie quiere ser sermoneado.
El FCRA requiere que las compañías de informes de crédito investiguen los artículos en cuestión y respondan a más tardar 45 días después de que se haya presentado la disputa. Pero las agencias de crédito están encargadas de comenzar el proceso enviando toda la información relevante a la fuente de la disputa.
Una vez completada la investigación del proveedor, los resultados se envían de vuelta a la oficina. Si el proveedor de información descubre que sus archivos están equivocados, debe notificar a las tres oficinas para que cada una pueda hacer las correcciones necesarias.
Si no está de acuerdo con los hallazgos (digamos que el proveedor de crédito mantiene que sus archivos son correctos pero usted piensa que no), se le permite presentar para el archivo una declaración de 100 palabras o menos que explique las circunstancias. De esa manera, al menos su lado de la historia será parte del registro, además de que su estado de cuenta se incluirá con cada informe de crédito futuro.
No espere que se eliminen los elementos negativos como la quiebra o el historial de pagos atrasados. Solo el tiempo puede eliminar información negativa, pero correcta. Una ejecución hipotecaria, por ejemplo, permanecerá en su registro y es parte de su puntaje de crédito durante siete años y luego debe dejar de importar. Los juicios no pagados se pueden informar durante siete años o hasta que se acabe el plazo de prescripción, lo que sea más largo, mientras que las quiebras son parte de su informe durante una década.
Tenga cuidado con los equipos de reparación de crédito que prometen una solución rápida. No pueden hacer más por usted que usted mismo, y usted puede hacerlo de forma gratuita. Además, esa solución rápida que prometen suele ser una ilusión.
Cuando se presenta una disputa, se elimina del registro hasta que se resuelva, de una forma u otra. Entonces, incluso si algo es cierto, las empresas de reparación de crédito sospechosas impugnan la información para que no se considere. Pero vuelve a su informe una vez que el acreedor finaliza su investigación, por lo que no ha logrado nada. Y, por lo general, se pierde una buena cantidad de dinero.
Puede detectar una empresa de reparación de crédito cuestionable porque generalmente solicitan sus tarifas por adelantado, antes de que se haya entregado cualquier “servicio”. Solicitar honorarios por adelantado está prohibido por la Ley de Organización de Reparación de Crédito.
Ya sea que necesite arreglar algunas cosas o esté listo para avanzar de inmediato, saber lo que contienen sus informes de crédito lo preparará mejor para comenzar el proceso de compra de una vivienda.