Seguro de hogar explicado en forma simple

Todo lo que debe saber para tener totalmente cubierta su nueva casa

Home Insurance 101

Mucha gente pasa meses y hasta años buscando una casa para comprar, y deja de lado la decisión del seguro de la casa que lo ayudaría a proteger su inversión hasta justo antes del cierre de la compra.

No lo haga.

Las pólizas de seguro del hogar pueden tener ciertas inclusiones comunes, pero no son algo genérico. El momento de darse cuenta de que no está cubierto — o no lo suficiente- no es luego de un incendio o robo u otro tipo de inconveniente (y costosa) experiencia.

Usted debería contactar a varios agentes, dice David Thompson, instructor de la Florida Association of Insurance Agents (Asociación de agentes de seguros de Florida), en Tallahassee. Thompson (quien fue por mucho tiempo agente, antes de ser un educador del mercado de seguros), señaló que el mayor error en que los consumidores incurren es en el de adquirir un seguro para la casa solo porque tiene la más baja prima anual.

“Si una compañía le dice que ‘un seguro es un seguro’, no lo es,” dijo. Puedo ir al supermercado y ver cinco marcas de leche que puedo comprar,” dijo. “Para mí, leche descremada es leche descremada. Pero para el seguro no es así.”

Algunas consideraciones acerca de asegurar su casa:

Sepa lo que está cubierto.

Si su casa y su contenido estuvieran dañados o destruidos, su póliza generalmente cubriría un “costo de reposición” — un estimado de cuánto costaría reponer o reconstruir la casa y reemplazar sus pertenencias.

“No tiene nada que ver con el precio de compra o con la evaluación del valor o la tasación del valor catastral,” señala Thompson. “Se trata de lo que costaría reconstruirla hoy.”

El costo de reposición a menudo es calculado a través de fórmulas de las compañías de seguros, y tienen varias maneras de llegar a esas fórmulas, dice. El propietario brindará información básica (baños, habitaciones, etc.) y los aseguradores agregarán otra información de costos actuales.

Además de la estructura y su contenido, el seguro por lo general ofrece un cierto monto por protección de responsabilidad ante terceros, si por ejemplo alguien sale lastimado por un resbalón y posterior caída dentro de su casa; también cubriría gastos diarios si no puede vivir en su casa debido a un incendio, etc.

Las pólizas comunes por lo general enumeran las distintitas calamidades que son cubiertas, como incendio, robo, granizo, rayos, etc.

Debe saber lo que no está cubierto.

A menudo las pólizas no cubren daños por inundaciones, desborde de alcantarillas, terremotos y algunas otras lamentables circunstancias. Tal vez usted quiera obtener cobertura aparte para dichas circunstancias, particularmente si vive en un área inundable o sísmica; su prestamista hipotecario podría insistir al respecto.

Los huracanes representan una categoría especial, y lo deducible (el monto que el asegurado paga de gastos extras antes de que la cobertura entra en vigencia) no es a menudo un monto establecido (más acerca de esto luego); normalmente se basa en un porcentaje del valor asegurado, hasta en un 5 por ciento  así que luego de una tormenta catastrófica, el propietario es responsable por un monto considerable. 


Si está planeando operar un negocio desde su casa, probablemente su equipamiento para tal fin no estaría cubierto.

Al momento de cubrir sus pertenencias, los aseguradores sugieren que lo que le conviene hacer es hacer un inventario de lo que tiene, y actualizarlo regularmente. Además, las pólizas comunes están limitadas en cuanto a los montos a pagar por los contenidos, por tanto si tiene artículos particularmente valiosos como pieles, joyas, antigüedades, etc., querrá a lo mejor comprar cobertura separada por el valor total de esos artículos.

Ciertos factores particulares de su casa pueden afectar el costo de su póliza.

La National Association of Insurance Commissioners dice que las cuestiones mayores radican en el tipo de construcción (las casas de madera a menudo cuestan más asegurarlas que las casas de ladrillos) y su protección local contra incendios -esto puede incluir la distancia en la que se encuentra la casa de una boca de incendio, la calidad del departamento de bomberos local y la distancia que tiene con la casa.

La asociación también dijo que las casas nuevas construidas pueden calificar para descuentos porque se supone que los nuevos materiales son más resistentes.

“Ha habido grandes avances en las tejas de los techos, en la velocidad del viento que los vidrios pueden tolerar y otros avances de códigos de construcción” con que las nuevas construcciones pueden beneficiarse, señaló Michael Barry, vicepresidente de relaciones con la prensa del Insurance Information Institute (III por su sigla en inglés), un servicio de educación sin fines de lucro financiado por la industria del seguro.

Otras cosas que pueden afectar su cobertura: ciertos aseguradores no cubrirán a propietarios con ciertas razas de perros como mascota, debido a altos niveles de mordidas; su precio puede verse afectado por tener un horno o cocina a leña (incendios) o por tener una piscina o trampolín que pudieran resultar en ciertas responsabilidades, de acuerdo al grupo inspector de seguros.

Pero hay descuentos también. Un asegurador puede pasarle un mejor precio si la residencia cuenta con detectores de humo, una alarma contra robos, un sistema extintor de incendios, cerrojos de seguridad o dispositivos de seguridad de ventanas, según los inspectores de seguros. Podría obtener un descuento si empaqueta el seguro sobre riesgos del hogar con su seguro automotriz u otra cobertura.

Considere lo deducible.

Las pólizas normalmente tienen un monto “deducible,” es decir que si acontece una pérdida, es una suma que el detentor de la póliza pagaría antes que la cobertura del seguro entre en vigencia. A menudo, lo deducible es de $500 ó $1.000, pero puede variar. Básicamente, cuanto mayor es el monto deducible, menor serán las primas.

Ciertas pólizas pueden tener un “porcentaje deducible.” Si su casa está asegurada en $100.000 y tiene un deducible de 2 por ciento, entonces se deducirán $2.000 del monto de su reclamo si las pérdidas son totales, según el III.

¿Compra un condominio?

Además de su cobertura personal, deberá asegurarse que la cobertura de la asociación del condominio para las áreas comunes de la edificación y las cuestiones derivadas de las responsabilidades estén actualizadas.

De cualquier modo, espere que un potencial asegurador (uno respetable) haga un montón de preguntas, señaló Thompson.

“Un buen agente usa una lista de verificación y hace muchas preguntas,” dijo. Y no deberían haber sorpresas, agregó. Hay una cantidad de listas de muestra de verificación en internet para que el propietario sepa qué puede esperar.

Finalmente, no compre un seguro y presuma que la cobertura que hoy necesita vaya a ser la misma que necesite en unos años. Los valores de las casas cambian, y su adquisición de pertenencias en el tiempo podrían asombrarlo. Cúbrase.

Mary Umberger es una escritora freelance que ha cubierto temas de bienes raíces y de productos relacionados con el hogar, para publicaciones como The Chicago Tribune, Inman News y otros medios líderes impresos y en línea.

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