Por qué, cómo y cuándo verificar su informe de crédito

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Saber cómo acceder, comprender y gestionar su puntaje crediticio y su informe crediticio es un paso clave en la compra de una vivienda.

Así como algunas personas temen visitar a un médico por temor a que descubran que algo está físicamente mal, también algunas personas temen verificar sus historiales de credito importantes porque pueden descubrir que sus registros no son tan prístinos como les gustaría y hay algo mal fiscalmente.

Según un nuevo estudio de WalletHub, un popular sitio web de finanzas personales, unos 36 millones de adultos estadounidenses -una suma que excede la población combinada de las 20 ciudades más grandes de los Estados Unidos – no verifican sus informes de credito tan a menudo como creen que deberían hacerlo porque tienen miedo de ver los contenidos exactos.  

A pesar de que no es inconveniente el verificar su informe de crédito periódicamente, el trastorno no parece afectar a todos por igual. Por el contrario, es especialmente pronunciada entre los Millennials, que tienen una probabilidad 5,5 veces mayor que los Baby Boomers de no mirar, personas con bajos ingresos (6 veces más probabilidades) y mujeres (2 veces más probabilidades).

Esta fobia podría tener implicaciones significativas para las finanzas personales de las personas. Hoy en día, se necesita un crédito de mejor calidad para obtener una tasa decente de tarjetas de crédito, financiamiento de automóviles adecuado, seguro, una cuenta de teléfono celular, servicios públicos para su nueva casa y, lo más importante, para comprar una casa sin ser llevado a la leñera prestamistas que cobran tasas hipotecarias ultra altas.  

Todos, no solo los aspirantes a compradores de viviendas, deberían consultar sus informes de credito al menos una vez al año. No importa la época del año, siempre que dediques algo de tiempo para hacerlo. Si se encuentra en un estado de ánimo de compra de una casa, es posible que desee comprobar con más frecuencia para asegurarse de que algo malo o erróneo no encuentre su camino en su archivo. Recuerde, su prestamista revisara su credito, y usted también debería hacerlo.  

Si hay errores, necesitará algo de tiempo, quizás meses, para aclararlos y asegurarse de que sus registros estén actualizados. Por lo tanto, si planea comprar, comience a verificar al menos seis meses, de modo que tenga suficiente tiempo para limpiar sus registros.

La buena noticia es que no tiene que pagar para obtener un informe de crédito y puntaje de crédito, que es un número basado en una instantánea de sus registros de crédito el día que solicita ver su puntaje. El rango por lo general va desde 300 terribles hasta 850 perfectos. Para una hipoteca, los prestatarios generalmente necesitan una calificación de 580 o más para calificar.

WalletHub es un sitio donde los informes de crédito son gratuitos; CreditKarma es otro. Además, según la ley federal, las personas tienen derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses de cada una de las tres compañías de informes de crédito a nivel nacional, Experian, Equifax y Transunion. Haga su pedido en línea desde Annual Credit Report (www.annualcreditreport.com), el único sitio web autorizado para recibir informes de crédito gratuitos, o llame al 1-877-322-8228. 

Verificar su puntaje de crédito de vez en cuando no debe contar contra su puntaje de crédito, pero tenga cuidado con algunos sitios web que afirman ofrecer “informes de crédito gratuitos”, “puntajes de crédito gratuitos” o “monitoreo de crédito gratuito”. No son parte del programa de informe anual de crédito gratuito y legalmente obligatorio, informa la Comisión Federal de Comercio.

En algunos casos, el producto “gratis” viene con cadenas adjuntas. Por ejemplo, algunos sitios lo inscriben para un servicio supuestamente “gratuito” que se convierte en uno que debe pagar después de un período de prueba. Si no cancela durante el período de prueba, puede estar involuntariamente de acuerdo en dejar que la empresa comience a cobrarle a su tarjeta de crédito.

Algunos sitios “impostores” usan términos como “informe libre” en sus nombres; otros tienen URLs que escriben mal a propósito de annualcreditreport.com con la esperanza de que escribas mal el nombre del sitio oficial. Algunos de estos sitios “impostores” lo dirigen a otros sitios que intentan venderle algo o recopilar su información personal.

Incluso si el sitio es legítimo, aléjese de quienes ofrecen un informe “gratuito” a menos que esté seguro de que el informe y el puntaje serán utilizados por un prestamista. Desea un informe específico para el negocio hipotecario, no uno que se aplique a todo tipo de otros tipos de financiación, incluidos los préstamos para automóviles, los grandes almacenes o su estación de servicio favorita.

Finalmente, algunas palabras sobre el miedo al crédito, sean infundadas o no. Según varios académicos, es el miedo a lo desconocido lo que obstaculiza a la mayoría de las personas, que recuerdan demasiado bien las dificultades que sufrieron ellos o sus padres durante la Gran Recesión hace una década. Y se mantiene aunque la mayoría de los registros negativos, salvo quizás por quiebras y ejecuciones hipotecarias, se han caído de los informes de crédito.

“Vimos esto con ejecuciones hipotecarias, donde la gente no contestaba el teléfono ni abría su correo porque tenían miedo a las malas noticias. Es como si un estudiante no recogiera un examen que saben que hicieron mal “, dijo Michael J. Collins, director de la facultad del Centro de Seguridad Financiera de la Universidad de Wisconsin.

Robert B. Walker, director de estudios de pregrado de la Universidad de Iowa, dijo que otra razón por la que las personas tienden a evitar revisar sus registros de crédito es que a veces son difíciles de entender. “Los informes de crédito fueron diseñados para banqueros y analistas financieros, no para consumidores”, comentó.

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